Comprender el impacto de la amortización anticipada en números

La amortización anticipada de la hipoteca reduce los intereses que de otro modo pagarías en el futuro. Por ejemplo, en un préstamo de 30 millones de yenes al 1,5% de interés a 35 años, hacer una amortización anticipada de 2 millones de yenes (tipo reducción de plazo) en el quinto año ahorra aproximadamente 800.000 yenes en intereses totales y acorta el período de amortización en unos dos años. El ahorro en intereses de la amortización anticipada es efectivamente equivalente a obtener un rendimiento libre de riesgo igual a tu tasa hipotecaria.

Para una perspectiva equilibrada, libros que comparan amortización anticipada e inversión presentan criterios de decisión racionales basados en diferenciales de tasas de interés.

Por otro lado, invertir los mismos 2 millones de yenes al 5% de rendimiento anual durante 30 años crecería a aproximadamente 8,65 millones de yenes mediante el interés compuesto, generando unos 6,65 millones de yenes en ganancias de inversión. Solo por los números, invertir parece mucho más ventajoso, pero las inversiones conllevan el riesgo de perder capital, y un rendimiento anual del 5% no está garantizado de ninguna manera.

Los factores decisivos - Diferencial de tasas y tolerancia al riesgo

El criterio básico de decisión es la tasa hipotecaria frente al rendimiento esperado de la inversión. Si tu tasa hipotecaria es del 0,5% y el rendimiento esperado de las inversiones es del 5%, el diferencial del 4,5% favorece la inversión. Sin embargo, si tu tasa hipotecaria supera el 3%, el ahorro garantizado en intereses de la amortización anticipada se convierte en la opción más racional.

Durante el período en que recibes la deducción fiscal por préstamo hipotecario (Jutaku Loan Kozo), no hay prisa por amortizar anticipadamente. Dado que el 0,7% del saldo pendiente del préstamo se deduce de tu impuesto sobre la renta, la carga efectiva de intereses es aún menor. Tiene sentido considerar la amortización anticipada después de que termine el período de deducción.

Un enfoque equilibrado

En lugar de una elección de todo o nada entre amortización anticipada e inversión, dividir los fondos excedentes entre ambos es una opción práctica. Por ejemplo, destinar la mitad a la amortización anticipada y la otra mitad a aportaciones a fondos indexados a través de NISA te permite perseguir tanto el ahorro garantizado en intereses como el crecimiento de activos. Encontrar un equilibrio que te resulte cómodo, incluyendo la tranquilidad psicológica, es lo que más importa.

libros sobre equilibrar hipoteca e inversión explican cómo encontrar el equilibrio adecuado entre el pago del préstamo y la construcción de patrimonio.