Visión general del nuevo sistema NISA
El nuevo NISA (Cuenta de Ahorro Individual de Japón), lanzado en enero de 2024, representa una expansión importante sobre el sistema anterior. Ofrece dos marcos: el marco de inversión Tsumitate (acumulación) (1,2 millones de yenes al año) y el marco de inversión de Crecimiento (2,4 millones de yenes al año), permitiendo hasta 3,6 millones de yenes en inversión libre de impuestos anual. El límite de tenencia libre de impuestos de por vida es de 18 millones de yenes (de los cuales el marco de Crecimiento representa hasta 12 millones de yenes), y el período libre de impuestos es ilimitado. Vender inversiones restaura la asignación libre de impuestos al año siguiente - otra mejora significativa.
Bajo el antiguo NISA, los inversores tenían que elegir entre 400.000 yenes al año (Tsumitate) o 1,2 millones de yenes al año (General), con períodos libres de impuestos limitados a 20 o 5 años respectivamente. El nuevo NISA es una mejora estricta en todas las dimensiones: tamaño de asignación, duración ilimitada y capacidad reutilizable.
Simulando el beneficio libre de impuestos
Cuantifiquemos la ventaja libre de impuestos. Invertir 100.000 yenes al mes con un rendimiento anual del 5% durante 15 años: el capital total es de 18 millones de yenes, el saldo final alcanza aproximadamente 26,72 millones de yenes, y las ganancias de inversión ascienden a unos 8,72 millones de yenes. En una cuenta gravable, el impuesto del 20,315% sobre esas ganancias costaría aproximadamente 1,77 millones de yenes. Con NISA, esos 1,77 millones de yenes completos se quedan en tu bolsillo.
Con un rendimiento anual del 7%, el saldo a 15 años alcanza aproximadamente 31,7 millones de yenes, con ganancias de unos 13,7 millones de yenes y ahorro fiscal de aproximadamente 2,78 millones de yenes. El beneficio libre de impuestos crece tanto con mayores rendimientos como con horizontes temporales más largos. Llenar el límite de por vida de 18 millones de yenes debería ser la máxima prioridad para la formación de patrimonio.
Cómo distribuir entre los marcos Tsumitate y Crecimiento
El marco Tsumitate está limitado a fondos mutuos cuidadosamente seleccionados por la Agencia de Servicios Financieros de Japón - principalmente fondos indexados de bajo costo adecuados para la acumulación a largo plazo. El marco de Crecimiento permite una gama más amplia de productos incluyendo acciones individuales, ETFs y fondos gestionados activamente.
La estrategia más simple es comprar el mismo fondo indexado de renta variable global en ambos marcos. Invierte 100.000 yenes al mes en el marco Tsumitate y 200.000 yenes al mes en el marco de Crecimiento - un total de 300.000 yenes al mes - todo en el mismo fondo, y usarás la asignación anual completa de 3,6 millones de yenes. En 5 años, alcanzas el límite de por vida de 18 millones de yenes. Guías de estrategia NISA proporcionan estrategias concretas para maximizar tu asignación libre de impuestos.
Priorización cuando no puedes llenar los 3,6 millones de yenes completos
No muchas personas pueden invertir los 3,6 millones de yenes completos al año. Si tu monto invertible es limitado, prioriza llenar el marco Tsumitate primero. Sus productos elegibles están restringidos a fondos de bajo costo orientados al largo plazo, minimizando el riesgo de mala selección de productos. Solo después de llenar el marco Tsumitate deberías utilizar el marco de Crecimiento con cualquier capacidad restante.
Incluso si solo puedes invertir 30.000 yenes al mes, eso es 360.000 yenes al año creciendo libre de impuestos. Con un rendimiento anual del 5% durante 30 años, alcanza aproximadamente 24,97 millones de yenes, ahorrando aproximadamente 3,6 millones de yenes en impuestos que de otro modo se aplicarían. Independientemente del monto, no hay razón para no usar NISA. Libros sobre cómo elegir fondos mutuos cubren cómo leer prospectos y comparar costos efectivamente.
Próximos pasos - Comienza tu nuevo NISA en 3 pasos
Paso 1: Abre una cuenta NISA en una correduría en línea (como SBI Securities o Rakuten Securities). La apertura de cuenta es gratuita y se puede completar completamente en línea. Paso 2: Selecciona un fondo indexado de renta variable global (como eMAXIS Slim All Country World Equity) en el marco Tsumitate y configura contribuciones mensuales automáticas. Paso 3: Si tienes capacidad adicional, configura el mismo fondo en el marco de Crecimiento también.
Usa nuestro simulador para ingresar tu contribución mensual y tasa de rendimiento esperada para ver tu saldo NISA proyectado y ahorro fiscal. Comienza con incluso 10.000 yenes al mes - lo importante es empezar.