什么是应急基金？

应急基金是以易于获取的形式预留的现金，用于应对失业、疾病或自然灾害等意外事件。它应该与投资资金明确分开，作为无论市场状况如何都绝不动用的"避难所"来管理。

如果在没有应急基金的情况下开始投资，当意外支出出现时你可能被迫在不利时机卖出投资。在市场下跌时变现会锁定亏损。应急基金是让你能够长期坚持投资的基础。

你需要多少？

一般指导原则是，应急基金应覆盖3到6个月的生活费用；自由职业者等收入不稳定的情况下，应覆盖6到12个月。日本的金融广报中央委员会同样建议预留3个月到1年的生活费。适当的金额因职业和家庭状况而异。

  • 单身上班族：3到6个月生活费。如果月支出为20万日元，目标为60万到120万日元。雇佣保险提供安全网，因此相对较少的基金即可。
  • 有家庭的单收入上班族：约6个月生活费。如果月支出为35万日元，目标为210万日元。如果有房贷或教育费等大额固定支出，应建立更大的基金。
  • 自营业者/自由职业者：6到12个月生活费。如果月支出为30万日元，目标为180万到360万日元。不稳定的收入需要比工薪族更厚的缓冲。
  • 双收入家庭：3个月生活费。由于一方的收入可以覆盖基本需求，较少的基金也可行。

高效的储蓄方法

要从零开始建立应急基金，首先了解你的月收入和支出，然后设定一个可持续的储蓄目标。目标是将税后收入的10%到20%在发薪日自动转入单独账户-这种技巧被称为"先付给自己"。

每月储蓄5万日元，12个月后有60万日元，24个月后有120万日元。在达到目标之前，专注于储蓄而非投资是合理的。话虽如此，由于积立NISA的免税额度是按年计算的，同时开始每月5,000到10,000日元的小额投资也是合理的选择。

应急基金放在哪里

应急基金的首要优先事项是即时可取。不需要追求投资收益。

  • 活期存款账户：流动性最高-通过ATM或网上银行即时取款。利息几乎为零，但这是应急基金的理想存放地。
  • 短期定期存款：可能比活期账户利率略高。但提前取款会降低利率，所以避免将全部基金锁定在定期存款中。
  • 网上银行储蓄账户：往往比大型银行提供更高的利率，有时约为每年0.1到0.2%。将部分应急基金放在网上银行是明智的分散。

先确保应急基金，然后将多余资金投入投资。遵循这个顺序是成功长期财富积累的第一步。