Los japoneses están sobreasegurados - Examinando la superposición con beneficios públicos
Según una encuesta del Centro de Cultura de Seguros de Vida, la prima de seguro anual promedio por hogar en Japón es aproximadamente 370,000 yenes (aproximadamente 3,700 USD), lo que se traduce en aproximadamente 30,000 yenes por mes. Sin embargo, gran parte de esta prima se destina a "cobertura excesiva" que se superpone con los beneficios públicos. Por ejemplo, incluso si tienes una cobertura generosa de hospitalización a través de un seguro médico, el sistema de seguro de salud público de Japón incluye el Kogaku Ryoyohi Seido (Sistema de Beneficio de Gastos Médicos de Alto Costo), que limita los gastos de bolsillo mensuales a aproximadamente 80,000 a 250,000 yenes dependiendo del ingreso.
En otras palabras, incluso si los gastos médicos alcanzan varios millones de yenes, los costos reales de bolsillo son limitados. Además, los empleados de empresas tienen acceso a generosos beneficios públicos como Shobyou Teatekin (Subsidio por Enfermedad y Lesión, que paga aproximadamente dos tercios del salario por hasta 18 meses) e Izoku Nenkin (Pensión de Sobrevivientes, combinando pensión básica y de empleados). El enfoque racional para el diseño de cobertura es comprender con precisión estos beneficios públicos y complementar solo el déficit con seguros privados.
Puntos de revisión por tipo de seguro - Comienza con el mayor impacto de ahorro
Es más eficiente revisar los seguros comenzando por los elementos que ofrecen el mayor ahorro. El mayor impacto proviene del seguro de vida (cobertura por fallecimiento). Muchos hogares mantienen una alta cobertura por fallecimiento incluso después de que los hijos se han independizado, y simplemente reducir la cobertura al mínimo necesario puede ahorrar de 5,000 a 10,000 yenes por mes. Siguiente es el seguro médico. Considerando el Sistema de Beneficio de Gastos Médicos de Alto Costo mencionado anteriormente, la necesidad de seguro médico es baja para hogares con ahorros de 2 millones de yenes (aproximadamente 20,000 USD) o más, y cancelar o cambiar a un plan mínimo ahorra de 3,000 a 5,000 yenes por mes.
Para el seguro de auto, cambiar de un tipo de agencia a un tipo directo (en línea) puede reducir las primas en un 30% a 50%. Aumentar el deducible en el seguro de vehículo y eliminar coberturas innecesarias también es efectivo. Al revisar solo estos tres tipos de seguro, una reducción de 8,000 a 15,000 yenes por mes, o 100,000 a 180,000 yenes anuales, es realistamente alcanzable.
Redirigiendo primas ahorradas a inversiones - El equilibrio óptimo entre cobertura y construcción de riqueza
Si ahorras 8,000 yenes por mes (aproximadamente 100,000 yenes anuales) revisando seguros e inviertes la cantidad completa, ¿qué sucede? Contribuir 8,000 yenes mensuales al 5% de interés anual durante 20 años crece a aproximadamente 3.29 millones de yenes (aproximadamente 32,900 USD), y durante 30 años a aproximadamente 6.65 millones de yenes (aproximadamente 66,500 USD). Esto representa un cambio de pensamiento de "prepararse con seguros" a "prepararse con inversiones". Con activos financieros suficientes, la necesidad de cobertura de seguro en sí misma disminuye.
Por ejemplo, la decisión de cancelar el seguro médico una vez que los activos financieros superan los 10 millones de yenes (aproximadamente 100,000 USD) y redirigir esas primas a inversiones es racional. Sin embargo, los seguros que protegen contra riesgos que podrían devastar tu vida - como el seguro de crédito grupal para hipotecas y el seguro de responsabilidad civil para automóviles - deben mantenerse. El seguro es para prepararse contra riesgos de "baja probabilidad, alto daño", mientras que los riesgos de "alta probabilidad, bajo daño" deben manejarse a través de ahorros e inversiones.
Próximas acciones para comenzar a revisar seguros
Comienza reuniendo los documentos de póliza de todos tus seguros actuales y listando los detalles de cobertura y las primas mensuales. A continuación, verifica el límite de gastos de bolsillo del Sistema de Beneficio de Gastos Médicos de Alto Costo para tu tramo de ingresos y compáralo con tu cobertura de seguro médico. Si encuentras superposición, ese es el primer candidato para reducción. Para el seguro de vida, calcula la "cobertura necesaria = gastos de vida familiar - pensión de sobrevivientes - ahorros" y verifica si tu cobertura actual es excesiva.
El equilibrio óptimo entre seguros e inversiones cambia con las etapas de la vida. Usa una calculadora de interés compuesto para estimar la trayectoria de activos de "invertir los ahorros de la reducción de primas" y ve cuánto contribuye la revisión de tu cobertura a la construcción de riqueza futura.