Los japoneses estan sobreasegurados - Examinando la superposicion con beneficios publicos

Segun una encuesta del Centro de Cultura de Seguros de Vida, la prima de seguro anual promedio por hogar en Japon es aproximadamente 370,000 yenes (aproximadamente 3,700 USD), lo que se traduce en aproximadamente 30,000 yenes por mes. Sin embargo, gran parte de esta prima se destina a "cobertura excesiva" que se superpone con los beneficios publicos. Por ejemplo, incluso si tiene una cobertura generosa de hospitalizacion a traves de un seguro medico, el sistema de seguro de salud publico de Japon incluye el Kogaku Ryoyohi Seido (Sistema de Beneficio de Gastos Medicos de Alto Costo), que limita los gastos de bolsillo mensuales a aproximadamente 80,000 a 250,000 yenes dependiendo del ingreso.

En otras palabras, incluso si los gastos medicos alcanzan varios millones de yenes, los costos reales de bolsillo son limitados. Ademas, los empleados de empresas tienen acceso a generosos beneficios publicos como Shobyou Teatekin (Subsidio por Enfermedad y Lesion, que paga aproximadamente dos tercios del salario por hasta 18 meses) e Izoku Nenkin (Pension de Sobrevivientes, combinando pension basica y de empleados). El enfoque racional para el diseno de cobertura es comprender con precision estos beneficios publicos y complementar solo el deficit con seguros privados.

Puntos de revision por tipo de seguro - Comience con el mayor impacto de ahorro

Es mas eficiente revisar los seguros comenzando por los elementos que ofrecen el mayor ahorro. El mayor impacto proviene del seguro de vida (cobertura por fallecimiento). Muchos hogares mantienen una alta cobertura por fallecimiento incluso despues de que los hijos se han independizado, y simplemente reducir la cobertura al minimo necesario puede ahorrar de 5,000 a 10,000 yenes por mes. Siguiente es el seguro medico. Considerando el Sistema de Beneficio de Gastos Medicos de Alto Costo mencionado anteriormente, la necesidad de seguro medico es baja para hogares con ahorros de 2 millones de yenes (aproximadamente 20,000 USD) o mas, y cancelar o cambiar a un plan minimo ahorra de 3,000 a 5,000 yenes por mes.

Para el seguro de auto, cambiar de un tipo de agencia a un tipo directo (en linea) puede reducir las primas en un 30% a 50%. Aumentar el deducible en el seguro de vehiculo y eliminar coberturas innecesarias tambien es efectivo. Al revisar solo estos tres tipos de seguro, una reduccion de 8,000 a 15,000 yenes por mes, o 100,000 a 180,000 yenes anuales, es realistamente alcanzable.Libros sobre revision y comparacion de seguros proporcionan procedimientos de revision paso a paso para cada tipo de seguro.

Redirigiendo primas ahorradas a inversiones - El equilibrio optimo entre cobertura y construccion de riqueza

Si ahorra 8,000 yenes por mes (aproximadamente 100,000 yenes anuales) revisando seguros e invierte la cantidad completa, que sucede? Contribuir 8,000 yenes mensuales al 5% de interes anual durante 20 anos crece a aproximadamente 3.29 millones de yenes (aproximadamente 32,900 USD), y durante 30 anos a aproximadamente 6.65 millones de yenes (aproximadamente 66,500 USD). Esto representa un cambio de pensamiento de "prepararse con seguros" a "prepararse con inversiones". Con activos financieros suficientes, la necesidad de cobertura de seguro en si misma disminuye.

Por ejemplo, la decision de cancelar el seguro medico una vez que los activos financieros superan los 10 millones de yenes (aproximadamente 100,000 USD) y redirigir esas primas a inversiones es racional. Sin embargo, los seguros que protegen contra riesgos que podrian devastar su vida - como el seguro de credito grupal para hipotecas y el seguro de responsabilidad civil para automoviles - deben mantenerse. El seguro es para prepararse contra riesgos de "baja probabilidad, alto dano", mientras que los riesgos de "alta probabilidad, bajo dano" deben manejarse a traves de ahorros e inversiones.Libros sobre el equilibrio entre seguros e inversiones tambien son referencias utiles para el diseno racional de cobertura.

Proximas acciones para comenzar a revisar seguros

Comience reuniendo los documentos de poliza de todos sus seguros actuales y listando los detalles de cobertura y las primas mensuales. A continuacion, verifique el limite de gastos de bolsillo del Sistema de Beneficio de Gastos Medicos de Alto Costo para su tramo de ingresos y comparelo con su cobertura de seguro medico. Si encuentra superposicion, ese es el primer candidato para reduccion. Para el seguro de vida, calcule la "cobertura necesaria = gastos de vida familiar - pension de sobrevivientes - ahorros" y verifique si su cobertura actual es excesiva.

El equilibrio optimo entre seguros e inversiones cambia con las etapas de la vida. Use una calculadora de interes compuesto para estimar la trayectoria de activos de "invertir los ahorros de la reduccion de primas" y vea cuanto contribuye la revision de su cobertura a la construccion de riqueza futura.