La realidad de los costos médicos post-jubilación - Gastos de bolsillo que aumentan con la edad
Según estadísticas del Ministerio de Salud, Trabajo y Bienestar de Japón, los costos médicos de por vida para los japoneses son de aproximadamente 27 millones de yenes, con aproximadamente la mitad concentrada después de los 70 años. La proporción de costos médicos de bolsillo para adultos en edad laboral es del 30%, pero se reduce al 20% para edades de 70-74 y al 10% para mayores de 75 (30% para quienes tienen ingresos comparables a adultos en edad laboral). Sin embargo, incluso con proporciones de copago más bajas, el gasto real aumenta debido a la mayor frecuencia de visitas médicas y el aumento de los costos médicos totales. El gasto médico anual promedio de bolsillo es de aproximadamente 150.000 yenes para edades de 65-69, aproximadamente 200.000 yenes para edades de 75-79, y aproximadamente 250.000 yenes para mayores de 85. Además, los costos no cubiertos por el seguro (cargos por habitación privada, tratamientos médicos avanzados, implantes dentales, etc.) son enteramente de bolsillo, por lo que el gasto real relacionado con la salud supera estas cifras.
El Kogaku Ryoyo-hi Seido (sistema de Beneficio por Gastos Médicos Elevados) es una red de seguridad importante que limita los gastos médicos mensuales de bolsillo. Para mayores de 70 años con ingresos estándar, el tope ambulatorio es de 18.000 yenes mensuales (144.000 yenes anuales), e incluyendo hospitalización, el tope es de 57.600 yenes mensuales. Gracias a este sistema, incluso al recibir tratamientos costosos como la atención del cáncer, los costos de bolsillo no se disparan sin límite. Sin embargo, los cargos por comidas, tarifas de habitación privada y costos de transporte no están cubiertos por este sistema.
La realidad de los costos de cuidados - Preparándose para más de 5 millones de yenes en gastos de bolsillo
Según una encuesta del Instituto Japonés de Seguros de Vida, los costos de cuidados promedian aproximadamente 740.000 yenes en gastos únicos (modificaciones del hogar, compras de equipos de cuidado, etc.), aproximadamente 83.000 yenes mensuales en costos continuos, y la duración promedio del cuidado es de aproximadamente 61 meses (unos 5 años). El costo total promedio de cuidados es de aproximadamente 5,8 millones de yenes. Sin embargo, esto es meramente un promedio; cuando se necesita cuidado institucional a largo plazo debido a demencia, costos superiores a 10 millones de yenes no son infrecuentes. La proporción de bolsillo del seguro de cuidados es del 10% en principio (20-30% para quienes tienen ingresos por encima de ciertos umbrales), pero los montos que exceden los límites de prestación del seguro de cuidados son enteramente de bolsillo.Libros sobre costos de cuidados y preparación para la vejez explican las realidades y costos detallados de los cuidados.
Un aspecto frecuentemente pasado por alto de los costos de cuidados es la carga económica sobre los cuidadores. El 'kaigo rishoku' (dejar el trabajo para proporcionar cuidados) afecta a aproximadamente 100.000 personas anualmente, causando un doble golpe económico de ingresos reducidos para el cuidador y menores prestaciones de pensión futuras. Al utilizar apropiadamente los servicios de cuidados y consultar tempranamente con el Chiiki Hokatsu Shien Center (Centro de Apoyo Integral Comunitario), es posible reducir la carga familiar mientras se optimizan los costos de cuidados.
Planificación financiera de jubilación que incorpora costos médicos y de cuidados
Al incorporar costos médicos y de cuidados en la planificación financiera de jubilación, es efectivo separar los 'gastos básicos de vida' de un 'fondo de reserva para gastos médicos y de cuidados'. Los gastos básicos de vida se cubren con la pensión y retiros de activos, mientras que se reserva por separado un fondo de 5-10 millones de yenes para gastos médicos y de cuidados. Esta reserva debe mantenerse en formas de alta liquidez como depósitos de ahorro o bonos del gobierno individuales, asegurando que pueda accederse inmediatamente cuando sea necesario. El seguro privado médico y de cuidados también es una opción, pero debe considerarse como un complemento para llenar vacíos después de comprender con precisión la cobertura de los sistemas públicos. La inscripción excesiva en seguros puede gravar los pagos de primas que impiden la acumulación de riqueza, por lo que el enfoque básico debe ser maximizar el uso de los sistemas públicos.
No hay necesidad de temer excesivamente los costos médicos y de cuidados, pero la preparación basada en estimaciones realistas es esencial.Libros relacionados sobre planificación financiera de jubilación y seguros también son referencias útiles para aprender métodos específicos de preparación.
Próximas acciones para prepararse para costos médicos y de cuidados
Para concretar tus preparativos para costos médicos y de cuidados, comienza verificando los montos tope de bolsillo bajo el sistema de Beneficio por Gastos Médicos Elevados de tu seguro de salud actual. Dado que los montos tope difieren por tramo de ingresos, es importante saber en qué tramo te encuentras. Luego, revisa la cobertura de cualquier seguro médico o de cuidados privado que tengas actualmente y verifica si hay superposición con los sistemas públicos. Si estás pagando primas excesivas, puede ser más racional redirigir esos fondos hacia la acumulación de riqueza.
Establece una meta de acumular 5-10 millones de yenes como fondo de reserva para gastos médicos y de cuidados, separado de los gastos básicos de vida. Esta reserva debe priorizar la liquidez, mantenida en formas como depósitos de ahorro ordinarios o bonos del gobierno individuales que puedan accederse inmediatamente cuando sea necesario. Usa una calculadora de interés compuesto para estimar el monto de contribución requerido desde tu edad actual hasta la jubilación, e incorporarlo en un plan integral de acumulación de riqueza junto con iDeCo y NISA ayudará a construir la base para una jubilación segura.