退休后医疗费用的现实 - 随年龄增加的自付费用
根据日本厚生劳动省的推算 (2023 年度)，日本人一生的医疗费用男女合计平均约为 2966 万日元 (约 3000 万日元)，其中约 47% 集中在 70 岁以后。工作年龄成人的医疗费自付比例为 30%，但 70-74 岁降至 20%，75 岁以上降至 10% (收入相当于工作年龄成人的人为 30%)，此为 2026 年 8 月时点的情况。然而，即使自付比例降低，由于就医频率增加和总医疗费用上升，实际支出也在增加。根据同一推算，按年龄段划分的人均医疗费用 (2023 年度、医疗保险制度部分) 从 65-69 岁的约 49.5 万日元升至 75-79 岁的约 78.1 万日元、85-89 岁的约 108.7 万日元，而窗口自付额是在这一总额上乘以自付比例、再由高额疗养费上限加以限制后确定的。此外，保险不覆盖的费用 (单人间费用、先进医疗、牙科种植等) 完全自付，因此实际医疗相关支出超过这些数字。
高额疗养费制度是一个重要的安全网，对每月自付医疗费用设定上限。对于 70 岁以上、年收入约 370 万日元以下的一般所得区分，自 2026 年 8 月起的上限为门诊 (按个人计) 每月 22,000 日元 (年度上限 216,000 日元)，含住院的家庭单位每月 61,500 日元 (年度上限 530,000 日元)。到 2026 年 7 月为止，门诊上限为每月 18,000 日元 (年 144,000 日元)，家庭单位为每月 57,600 日元。上限金额将分阶段调整，因此请在就医时确认自己所属的所得区分与适用金额。得益于这一制度，即使接受癌症治疗等昂贵治疗，自付费用也不会无限增加。但是，餐费、单人间费用和交通费不在此制度覆盖范围内。
护理费用的现实 - 准备超过 500 万日元的自付费用
根据生命保险文化中心 2024 年度的生命保险全国实态调查，护理费用中一次性支出 (住宅改造、护理设备购买等) 合计平均约 47 万日元，每月持续费用平均约 9.0 万日元，平均护理期间约 55 个月 (4 年 7 个月)。将这三项简单组合计算，护理费用总计约为 540 万日元。一次性支出在 2021 年度调查中平均约为 74 万日元，各次调查之间的波动较大，需要留意。然而，这仅仅是平均值；当因认知症需要长期设施护理时，超过 1000 万日元的情况并不罕见。护理保险的自付比例原则上为 10% (收入超过一定阈值的人为 20-30%)，但超过护理保险给付限额的部分完全自付。
护理费用中经常被忽视的一个方面是护理者的经济负担。根据日本总务省《就业结构基本调查》(2022 年)，在过去一年内因护理或看护而从原工作离职的人数为 10.6 万人，高于 2017 年的 9.9 万人，一改此前的下降趋势。这种 '介护离职' (为提供护理而离职) 造成护理者收入减少和未来养老金给付降低的双重经济打击。通过适当利用护理服务并尽早咨询地域包括支援中心 (社区综合支援中心)，可以在减轻家庭负担的同时优化护理费用。
纳入医疗和护理费用的退休财务规划
在退休财务规划中纳入医疗和护理费用时，将'基本生活费'与'医疗和护理储备金'分开是有效的。基本生活费由养老金和资产提取覆盖，另外准备 500-1000 万日元作为医疗和护理储备。这笔储备应以储蓄存款或个人国债等高流动性形式持有，确保需要时可以立即使用。民间医疗和护理保险也是一个选项，但应在准确理解公共制度覆盖范围后作为补充来考虑。过度投保会使保费支出成为财富积累的负担，因此基本方针应是最大限度利用公共制度。
无需过度恐惧医疗和护理费用，但基于现实估算的准备必不可少。
准备医疗和护理费用的下一步行动
为了使医疗和护理费用的准备具体化，首先确认当前健康保险的高额疗养费制度自付上限金额。由于上限金额因收入等级而异，了解自己属于哪个等级很重要。接下来，审视当前持有的民间医疗或护理保险的覆盖范围，检查与公共制度的重叠。如果支付了过多保费，将这些资金转向财富积累可能更合理。
设定积累 500-1000 万日元作为医疗和护理储备金的目标，与基本生活费分开。这笔储备应优先考虑流动性，以普通储蓄存款或个人国债等需要时可立即使用的形式持有。使用复利计算器估算从当前年龄到退休所需的缴费金额，并将其纳入包含 iDeCo 和 NISA 的综合财富积累计划，将有助于构建安心退休的基础。