Qué es un nudge - Cambiar el comportamiento preservando la libertad de elección
Un nudge se refiere a un mecanismo que guía el comportamiento de las personas en una dirección predecible sin prohibir opciones ni alterar significativamente los incentivos económicos. Este concepto, sistematizado por Richard Thaler y Cass Sunstein, quienes ganaron el Premio Nobel de Economía en 2017, ha logrado resultados notables en la mejora del comportamiento de ahorro. Por ejemplo, en los planes de pensiones de contribución definida de EE.UU. (401k), simplemente hacer que la inscripción fuera la opción por defecto elevó las tasas de participación de alrededor del 50% a más del 90% en múltiples casos documentados. Dado que los humanos tienden a preferir el statu quo, crear un estado donde 'no hacer nada significa estar inscrito' reduce la carga cognitiva de la toma de decisiones mientras fomenta un comportamiento deseable.
En Japón también, con el lanzamiento del nuevo sistema NISA (Cuenta de Ahorro Individual de Japón) en 2024, las firmas de valores han simplificado el proceso de apertura de cuentas y adoptado diseños que presentan la asignación de inversión regular (tsumitate) como opción por defecto. Esta es una aplicación clásica de la teoría del nudge, facilitando que las personas que tienden a procrastinar ante opciones complejas den el primer paso.
Técnicas específicas de nudge para el ahorro - Valores por defecto, compromiso y retroalimentación
Existen tres enfoques principales para aplicar nudges al comportamiento de ahorro. El primero es aprovechar la configuración por defecto. Además de la inscripción automática en el 401k mencionada anteriormente, el programa 'Save More Tomorrow' diseñado por Thaler y Shlomo Benartzi, que aumenta automáticamente las tasas de contribución un 1% cada año, logró elevar la tasa de ahorro promedio de los participantes del 3,5% al 13,6%. El segundo son los dispositivos de compromiso, que permiten a las personas elegir voluntariamente mecanismos que vinculan a su yo futuro. Las deducciones automáticas de nómina para ahorro y los depósitos a plazo fijo que no pueden retirarse hasta alcanzar un monto objetivo entran en esta categoría.Libros relacionados sobre economía conductual y ahorro proporcionan evidencia empírica y explicaciones detalladas de estas técnicas.
El tercero es aprovechar la retroalimentación. Al mostrar las tendencias del saldo de activos como gráficos en aplicaciones de presupuesto doméstico y paneles de cuentas de corretaje, los resultados del ahorro se vuelven 'visibles', impulsando la motivación para continuar. En experimentos del Behavioural Insights Team (BIT) del Reino Unido, simplemente enviar notificaciones en tiempo real sobre el progreso hacia las metas de ahorro aumentó los montos ahorrados en un promedio del 12%. Combinar estas tres técnicas amplifica el efecto de los nudges de manera sinérgica.
Limitaciones y cuestiones éticas de los nudges - Los límites del paternalismo libertario
Los nudges no son una panacea. La dependencia excesiva de la configuración por defecto corre el riesgo de encerrar a las personas en planes de ahorro que no coinciden con su tolerancia al riesgo o circunstancias de vida. Además, el hecho de que los diseñadores de nudges definan el 'comportamiento deseable' plantea preocupaciones sobre el paternalismo. Thaler y otros han abordado esta crítica con el concepto de 'paternalismo libertario', pero la pregunta fundamental de quién decide qué constituye una 'buena elección' y con qué criterios permanece. Combinar la educación que mejora la alfabetización financiera individual con el diseño conductual mediante nudges es esencial para la acumulación sostenible de riqueza.
Al revisar tu propio comportamiento de ahorro, el primer paso es tomar conciencia de qué nudges están actuando sobre ti.Libros relacionados sobre diseño conductual y acumulación de riqueza también son útiles para obtener conocimientos prácticos.
Próximas acciones para la acumulación de riqueza usando nudges
Para aplicar la teoría del nudge a tu propia acumulación de riqueza, comienza revisando tus sistemas actuales de ahorro e inversión. Verifica si las transferencias automáticas de tu cuenta de nómina a tu cuenta de inversión están configuradas, y si tus contribuciones al NISA tsumitate o iDeCo (plan de pensiones de contribución definida individual) se ejecutan automáticamente cada mes. Si transfieres fondos manualmente cada mes, simplemente automatizar el proceso mejorará drásticamente tu tasa de continuidad. Además, al establecer tu monto de contribución con una regla simple como '10% del salario neto' y crear un mecanismo para aumentar automáticamente las contribuciones cuando recibas un aumento, puedes practicar el principio de Save More Tomorrow a nivel individual.
A continuación, adquiere el hábito de revisar regularmente las tendencias de tu saldo de activos usando una aplicación de presupuesto doméstico o el panel de tu cuenta de corretaje. Usar una calculadora de interés compuesto para estimar el valor futuro de tus activos y comprender la brecha entre tu monto objetivo y tu ritmo actual también es efectivo. Los nudges pueden aplicarse no solo a otros, sino también como una herramienta poderosa para diseñar tu propio comportamiento. Pequeños cambios en los sistemas pueden crear diferencias significativas en la riqueza a largo plazo.