Cómo funcionan los retiros de monto fijo y sus riesgos

El retiro de monto fijo significa extraer una suma establecida cada mes o año. Por ejemplo, retirar 150.000 yenes al mes de 30 millones de yenes en activos sin ningún rendimiento de inversión agota los fondos en aproximadamente 16 años y 8 meses. Invertir al 3% de rendimiento anual mientras se retira extiende la vida útil a aproximadamente 23 años, pero continuar retirando un monto fijo durante caídas del mercado acelera el agotamiento de activos, un fenómeno conocido como riesgo de secuencia de rendimientos.

Para una mirada más profunda, libros sobre estrategias de retiro y longevidad de activos explican cómo la elección entre métodos de monto fijo y porcentual afecta cuánto dura tu dinero.

Si ocurre una caída importante justo después de la jubilación, los retiros de monto fijo hacen que los activos se reduzcan rápidamente, haciendo la recuperación extremadamente difícil. Por ejemplo, si 30 millones de yenes caen un 30% a 21 millones en el primer año y retiras 1,8 millones, el saldo restante es de 19,2 millones de yenes. Incluso si el mercado se recupera posteriormente, volver a los 30 millones originales toma mucho tiempo.

Extender la vida de los activos con retiros porcentuales

El retiro porcentual significa extraer un porcentaje fijo del saldo restante cada año, por ejemplo, el 4%. Cuando los activos crecen, el monto de retiro aumenta; cuando disminuyen, se reduce. Esto reduce drásticamente el riesgo de quedarse sin dinero. En teoría, los activos nunca llegan a cero bajo un método porcentual porque el monto de retiro sigue haciéndose más pequeño.

La conocida "regla del 4%" implica retirar el 4% de tus activos en el primer año de jubilación y ajustar los retiros posteriores por inflación. Basándose en datos históricos de EE.UU., este enfoque tiene una probabilidad superior al 95% de mantener los activos durante 30 años. Sin embargo, dado el entorno de bajas tasas de interés de Japón, reducir la tasa al 3 a 3,5% es una opción más segura.

Una estrategia de retiro flexible en la práctica

En realidad, un híbrido de enfoques de monto fijo y porcentual es lo más práctico. Cubre los gastos de vida esenciales con ingresos de pensión y ahorros, y usa retiros basados en porcentaje de tu cartera de inversión para gastos discrecionales. En años buenos del mercado, retira más y disfruta de un estilo de vida cómodo; en caídas, minimiza los retiros y deja que tus activos se recuperen.

Nuestro simulador te permite ingresar tu período de retiro, monto de retiro y rendimiento esperado para visualizar cómo evolucionan tus activos a lo largo del tiempo. Prueba diferentes escenarios para encontrar la estrategia de retiro que mejor funcione para ti.

libros sobre planificación de retiros en la jubilación te enseñan cómo construir un plan de retiro que haga durar tus activos de jubilación.