Estimando los ingresos que necesitas después de la jubilación

Los gastos de vida post-jubilación a menudo se dice que son el 70-80% de los gastos en edad laboral, pero en la práctica la variación individual es grande. Según la Encuesta de Hogares del Ministerio de Asuntos Internos y Comunicaciones de Japón, el gasto mensual promedio para parejas casadas de 65 años o más es de aproximadamente 250.000-280.000 yenes. Agregando el aumento de costos médicos, mantenimiento del hogar y gastos de pasatiempos y viajes, se dice que una jubilación cómoda requiere 350.000-380.000 yenes al mes. Mientras tanto, la pensión pública combinada promedio para una pareja casada es de aproximadamente 220.000-250.000 yenes al mes, dejando un déficit mensual de 100.000-150.000 yenes.

Para cubrir este déficit durante 30 años (de 65 a 95 años), necesitas 36-54 millones de yenes en activos. El llamado "problema de los 20 millones de yenes para la jubilación" es una estimación mínima; para una vida cómoda, preparar 40-50 millones de yenes es un objetivo más realista. Si tienes una suma global de jubilación, puedes restarla, pero el pago promedio de jubilación es de aproximadamente 20 millones de yenes en grandes empresas y aproximadamente 10 millones de yenes en pequeñas y medianas empresas - no suficiente para cubrir la cantidad total.

Diseñando una estructura de ingresos de tres pilares

Los ingresos post-jubilación deben diseñarse alrededor de tres pilares: pensión pública, ingresos por dividendos e intereses, y retiros de activos. Si eliges diferir tu pensión pública (hasta los 75 años), aumenta un 0,7% por cada mes de aplazamiento - diferir hasta los 70 años produce un aumento del 42%, y hasta los 75 un aumento del 84%. Una pensión de 150.000 yenes al mes a los 65 años crecería a aproximadamente 213.000 yenes si se difiere hasta los 70, haciendo del aplazamiento una opción convincente si puedes cubrir los gastos de vida de los 65 a los 70 con otras fuentes de ingresos.

Los ingresos por dividendos pueden generar un flujo de efectivo estable combinando acciones de alto dividendo y REITs. Libros sobre ingresos por dividendos e inversión de renta muestran que mantener una cartera con un rendimiento por dividendo del 3-4% valorada en 30 millones de yenes genera 900.000-1.200.000 yenes al año (75.000-100.000 yenes al mes) en ingresos por dividendos. Sin embargo, dado que los dividendos conllevan el riesgo de ser recortados, diversificar entre múltiples acciones y sectores es importante.

Determinando el ritmo óptimo de retiros de activos

Para los retiros de activos, la "regla del 4%" es ampliamente conocida. Este método implica retirar el 4% de tus activos al jubilarte en el primer año, luego ajustar la cantidad de retiro por inflación en los años siguientes. La investigación estadounidense muestra una probabilidad superior al 95% de que los activos no se agoten en 30 años. Sin embargo, esta investigación se basa en datos históricos de EE.UU., y en el entorno de bajas tasas de interés de Japón, reducir la tasa al 3-3,5% es más seguro.

El orden de los retiros también es una estrategia importante. Generalmente, retirar primero los activos de cuentas gravables y dejar los activos libres de impuestos de NISA e iDeCo para después minimiza la carga fiscal. Libros sobre retiro de activos y estrategias de jubilación proporcionan explicaciones detalladas de estrategias flexibles de retiro que se adaptan a la edad y las condiciones del mercado.

Pasos para comenzar a diseñar tus ingresos post-jubilación ahora

Idealmente, deberías comenzar a diseñar tus ingresos post-jubilación 10-15 años antes de jubilarte. Primero, verifica tu cantidad de pensión proyectada en "Nenkin Net" (el portal de información de pensiones de Japón) para establecer la línea base de tus ingresos mensuales post-jubilación. Luego, calcula tus gastos mensuales esperados post-jubilación y determina cuánto será la brecha mensual con tu pensión. Esta brecha multiplicada por 12 meses multiplicada por 30 años (de 65 a 95 años) te da un objetivo aproximado de los activos que necesitas preparar para la jubilación.

Como acción concreta, en tus 40 maximiza tus contribuciones a iDeCo y NISA, y desde tus últimos 50 cambia gradualmente tu cartera hacia activos estables (bonos, acciones de alto dividendo). Cinco años antes de la jubilación, organiza la información necesaria para decidir si diferir tu pensión, y asegura suficiente efectivo y bonos para cubrir los gastos de vida de los 65 a los 70. Diseña tus ingresos post-jubilación alrededor de los tres pilares de "pensión", "dividendos" y "retiros", y resume en una tabla cuándo comienza cada pilar y cuánto proporciona - esto te dará un plan de jubilación en el que puedes sentirte confiado.