Qué es el riesgo de longevidad - Cuando vivir mucho se convierte en un riesgo
El riesgo de longevidad se refiere al riesgo de sobrevivir a tus fondos de jubilación al vivir más de lo esperado. La esperanza de vida promedio de Japón es de 81,09 años para hombres y 87,14 años para mujeres (2023), pero estos son meramente promedios. La esperanza de vida restante para quienes sobreviven hasta los 65 años es de aproximadamente 20 años para hombres (edad 85) y aproximadamente 25 años para mujeres (edad 90), y la probabilidad de sobrevivir hasta los 90 años alcanza aproximadamente el 28% para hombres y aproximadamente el 52% para mujeres. La población de 100 años o más superó las aproximadamente 92.000 personas en 2023, aumentando más de 100 veces en los últimos 50 años. Si planificas tus finanzas basándote en 'vivir hasta la esperanza de vida promedio', aproximadamente la mitad de todas las personas enfrentarán un déficit de financiación.
La esencia del riesgo de longevidad radica en la incertidumbre de 'no saber cuánto vivirás'. La esperanza de vida promedio es meramente un valor esperado estadístico, y las vidas individuales varían ampliamente. Con los avances en tecnología médica, es probable que la esperanza de vida promedio aumente aún más, y para cuando los que actualmente tienen 40 y 50 años se jubilen, se predice que las tasas de supervivencia más allá de los 90 años serán aún mayores. Para abordar esta incertidumbre, es esencial una planificación financiera que asuma el 'peor escenario'.
Tres estrategias para extender la longevidad de activos - Inversión, retiro y diversificación de ingresos
Combinar tres estrategias es efectivo para abordar el riesgo de longevidad. La primera es continuar invirtiendo una parte de tus activos después de la jubilación. En lugar de mover todo a depósitos a los 65 años, mantener un portafolio de aproximadamente 30-40% en acciones y 60-70% en bonos busca un crecimiento de activos que supere la inflación. La segunda es el ajuste flexible de las tasas de retiro. Adoptar una estrategia dinámica que modifique la regla del 4% mencionada anteriormente al 3-3,5% para Japón y ajuste según las condiciones del mercado. La tercera es la diversificación de fuentes de ingresos. Al asegurar múltiples fuentes de ingresos más allá de las pensiones públicas, incluyendo seguros de anualidad individual, ingresos inmobiliarios y empleo a tiempo parcial, puedes mantener tu estilo de vida incluso si una fuente de ingresos se interrumpe.Libros relacionados sobre longevidad de activos y estrategias de retiro presentan planes específicos de inversión y retiro.
Anualidades vitalicias y anualidades tontinas - Transferir el riesgo de longevidad mediante seguros
La contramedida definitiva contra el riesgo de longevidad es transferir el riesgo a una compañía de seguros. Una anualidad vitalicia es un producto que paga prestaciones mientras vivas, con el monto total recibido aumentando cuanto más vivas. Particularmente notables son las anualidades tontinas, que redistribuyen los fondos acumulados de los miembros que mueren temprano a quienes viven más, logrando pagos de anualidad más altos que las anualidades vitalicias estándar. Diferir las prestaciones de pensión pública también es efectivamente un aumento en los pagos de anualidad vitalicia; diferir hasta los 75 años proporciona un aumento del 84% en la pensión recibida de por vida. Combinar la gestión de activos autodirigida con la transferencia del riesgo de longevidad basada en seguros es la clave para la planificación de activos en la era de los 100 años.
Reconocer correctamente el riesgo de longevidad y combinar múltiples contramedidas forma la base para una jubilación segura.Libros relacionados sobre anualidades vitalicias y seguridad en la jubilación también son útiles para ampliar tus opciones de contramedidas contra el riesgo de longevidad.
Próximas acciones para prepararse para el riesgo de longevidad
Para concretar tus preparativos contra el riesgo de longevidad, comienza calculando tu 'longevidad de activos'. Ingresa tu monto de activos actual, monto de retiro anual proyectado y tasa de rendimiento de inversión en una calculadora de interés compuesto y verifica la edad a la que tus activos llegan a cero. Si esa edad está por debajo de 95, necesitas considerar aumentar tus contribuciones, reducir tu tasa de retiro o extender tu edad de jubilación.
A continuación, considera diferir tus prestaciones de pensión pública. Diferir de los 65 a los 70 años proporciona un aumento del 42%, y diferir hasta los 75 proporciona un aumento del 84%, impulsando significativamente el monto de pensión vitalicia que recibes. Planificar cubrir los gastos de vida durante el período de espera del diferimiento con activos de iDeCo o NISA lo convierte en el seguro más confiable contra el riesgo de longevidad. Optimizar la combinación de esfuerzos propios y sistemas públicos es la clave para la planificación de activos en la era de los 100 años.