La estructura básica del sistema de pensiones de Japón
El sistema de pensiones públicas de Japón tiene una estructura de dos niveles. El primer nivel, la Pensión Nacional (Kokumin Nenkin / Pensión Básica), cubre a todos los residentes de 20 a 59 años. El segundo nivel, la Pensión de Empleados (Kosei Nenkin), cubre a empleados de empresas y funcionarios públicos. Las primas de la Pensión Nacional son un monto fijo (16.980 yenes al mes en el año fiscal 2024), mientras que las primas de la Pensión de Empleados son proporcionales al salario y se dividen equitativamente entre empleador y empleado.
Con 40 años de contribuciones completas, la Pensión Nacional paga aproximadamente 816.000 yenes al año (unos 68.000 yenes al mes) a partir del año fiscal 2024. Los beneficios de la Pensión de Empleados varían según el período de inscripción y el salario promedio, pero para un empleado típico de empresa (ingreso anual promedio de 5 millones de yenes, 38 años de inscripción), la Pensión Nacional y de Empleados combinada llega a aproximadamente 150.000 yenes al mes.
Simulaciones de beneficios de pensión por nivel de ingreso
Debido a que el componente relacionado con los ingresos de la Pensión de Empleados es sustancial, los montos de beneficio varían significativamente según el ingreso durante la vida laboral. Con un ingreso anual promedio de 3 millones de yenes y 38 años de inscripción: unos 115.000 yenes al mes. A 5 millones de yenes: unos 150.000 yenes. A 7 millones de yenes: unos 180.000 yenes. A 10 millones de yenes: aún solo unos 210.000 yenes. Duplicar tu ingreso no duplica tu pensión.
Los trabajadores autónomos y freelancers están inscritos solo en la Pensión Nacional, por lo que sus beneficios se limitan a unos 68.000 yenes al mes (con contribución completa). Para cerrar esta brecha, inscribirse en iDeCo (pensión de Contribución Definida de tipo individual) o el Fondo de Pensión Nacional es efectivo. Con iDeCo, puedes contribuir hasta 68.000 yenes al mes, y el monto completo es deducible de impuestos.
El problema del "déficit de jubilación de 20 millones de yenes"
El "déficit de jubilación de 20 millones de yenes" que fue noticia en 2019 se basó en un cálculo que mostraba que, si un hogar sin actividad laboral con un esposo de 65 años o más y una esposa de 60 años o más tiene un déficit mensual de unos 50.000 yenes, necesitaría retirar aproximadamente 13 millones de yenes en 20 años y 20 millones de yenes en 30 años. Si bien este déficit mensual de unos 50.000 yenes es un promedio y varía enormemente según el estilo de vida individual y la salud, destaca la realidad de que la pensión sola es poco probable que cubra todos los gastos de vida en la jubilación.
Cerrar esta brecha requiere construir activos durante tus años laborales. Invertir 30.000 yenes al mes con un rendimiento anual del 5% durante 30 años produce aproximadamente 24,97 millones de yenes - más que suficiente para cubrir el déficit de 20 millones de yenes. Utilizando iDeCo y NISA, puedes preparar fondos de jubilación eficientemente con ventajas fiscales.
Cómo aumentar tus beneficios de pensión
Diferir el inicio de los beneficios de pensión más allá de los 65 años aumenta el monto mensual en un 0,7% por cada mes de aplazamiento. Diferir hasta los 70 produce un aumento del 42%; hasta los 75, un aumento del 84%. Una pensión de 150.000 yenes al mes diferida hasta los 70 se convierte en aproximadamente 213.000 yenes al mes, cubriendo la mayoría de los gastos de vida solo con la pensión.
Necesitarás retirar activos para cubrir los gastos de vida durante el período de aplazamiento, pero esta es una cobertura efectiva contra el riesgo de longevidad. El punto de equilibrio es aproximadamente 12 años después de la fecha de inicio diferida - para alguien que difiere hasta los 70, la estrategia se vuelve ventajosa si vive más allá de los 82. Dada la esperanza de vida japonesa (81 para hombres, 87 para mujeres), el beneficio del aplazamiento es particularmente significativo para las mujeres.
Próximos pasos - Verifica tu propio monto de pensión
Al registrarte en "Nenkin Net" (el portal en línea del Servicio de Pensiones de Japón), puedes verificar tu historial de inscripción en pensiones y beneficios futuros proyectados. Comienza por entender tu situación actual y calcular cuánto faltará solo con la pensión. Una vez que conozcas el déficit, el monto de ahorro mensual requerido se vuelve claro.
Usa nuestro simulador para construir un plan de acumulación que cierre la brecha. Combinar la pensión con los rendimientos de inversión te dará un plan de financiamiento de jubilación claro y tranquilizador.