La realidad detrás de la 'brecha de jubilación de 20 millones de yenes'

El llamado 'problema de los 20 millones de yenes para la jubilación', destacado en un informe de 2019 de la Agencia de Servicios Financieros de Japón, se derivó de datos promedio del presupuesto familiar para parejas mayores. Ese informe partía de un déficit mensual promedio de unos 5 man-yenes, lo que equivale a retiros de aproximadamente 1.300 man-yenes en 20 años y 2.000 man-yenes en 30 años. Según la Encuesta de Hogares del Ministerio de Asuntos Internos (promedio de 2024), las parejas jubiladas de 65 años o más tuvieron una renta disponible de unos 22,2 man-yenes frente a un gasto de consumo de unos 25,7 man-yenes, es decir, un déficit mensual de aproximadamente 3,4 man-yenes.

Sin embargo, esta cifra es meramente un promedio. La cantidad real que necesitas depende en gran medida de tu estilo de vida, costos de vivienda, gastos médicos y gastos en hobbies y viajes. Una simulación personalizada es esencial.

Beneficios de pensión pública y referencias de costos de vida

Para una pareja asalariada inscrita en la Pensión de Empleados (Kosei Nenkin), un beneficio mensual combinado de aproximadamente 22 man-yenes es una referencia habitual - unos 15 man-yenes de la Pensión de Empleados del esposo y 6,5 man-yenes de la Pensión Nacional (pensión básica) de la esposa. Las parejas autónomas que reciben solo la Pensión Nacional pueden esperar aproximadamente 13 man-yenes combinados incluso con el historial de cotización completo. El importe varía mucho según el período de afiliación, los ingresos de tu vida laboral y las revisiones anuales, así que consulta tu propia estimación en el aviso anual de pensión (nenkin teiki-bin) o en Nenkin Net.

Mientras tanto, la Encuesta de Hogares (promedio de 2024) sitúa el gasto de consumo mensual de las parejas jubiladas de 65 años o más en unos 26 man-yenes. Las encuestas de opinión suelen situar el coste de una jubilación cómoda en torno a 36 man-yenes al mes, pero esa cifra cambia mucho según los supuestos de vivienda, gastos médicos y aficiones. La brecha entre los ingresos de pensión y los gastos es el déficit mensual que debe cubrirse con ahorros e inversiones.

Calculando el déficit y los ahorros necesarios

Para una pareja asalariada con 22 man-yenes de ingreso mensual de pensión y 26 man-yenes de gastos, el déficit mensual es de 4 man-yenes. En 30 años desde los 65 a los 95, eso totaliza 4 man-yenes x 12 meses x 30 años = 1.440 man-yenes. Para un estilo de vida cómodo a 36 man-yenes al mes, el déficit se convierte en 14 man-yenes x 12 x 30 = 5.040 man-yenes.

  • Estilo de vida mínimo: déficit de 4 man-yenes/mes x 30 años = aprox. 1.440 man-yenes
  • Estilo de vida promedio: déficit de 8 man-yenes/mes x 30 años = aprox. 2.880 man-yenes
  • Estilo de vida cómodo: déficit de 14 man-yenes/mes x 30 años = aprox. 5.040 man-yenes

Simulación de acumulación hasta los 65 años

Simulemos la construcción de ahorros para la jubilación mediante contribuciones regulares. Invertir 3 man-yenes al mes con un rendimiento anual del 5% desde los 35 a los 65 años (30 años) produce aproximadamente 2.497 man-yenes. El capital total es 3 man-yenes x 12 meses x 30 años = 1.080 man-yenes, lo que significa que el crecimiento compuesto añade aproximadamente 1.417 man-yenes.

La indemnización por jubilación varía mucho según el tamaño de la empresa, la antigüedad y la existencia del plan; hay empleadores que no lo ofrecen. Si la indemnización fuera de 1.000 a 2.000 man-yenes, sumada a la acumulación anterior daría un cálculo de 3.500-4.500 man-yenes, pero se trata de una estimación que supone un rendimiento anual del 5% sostenido durante 30 años y no garantiza los resultados futuros. Prueba nuestro simulador para ingresar tu monto de contribución, tasa de rendimiento y horizonte temporal para ver tus activos futuros proyectados.