'2000万日元退休缺口'背后的现实
所谓的'2000万日元退休问题'，源于2019年日本金融厅的一份报告，是根据老年夫妇的平均家庭预算数据得出的。该报告以每月平均缺口约5万日元为前提，相当于20年需要动用约1,300万日元，30年约2,000万日元。根据总务省的家计调查(2024年平均)，65岁以上仅夫妇二人的无业家庭可支配收入约22.2万日元，消费支出约25.7万日元，每月缺口约3.4万日元。
然而，这个数字只是平均值。你实际需要的金额很大程度上取决于你的生活方式、住房成本、医疗费用以及兴趣爱好和旅行支出。个性化的模拟是必不可少的。
公共养老金待遇与生活费基准
对于加入厚生年金的工薪族夫妇，合计月养老金约22万日元是一个常见参考-丈夫的厚生年金约15万日元，妻子的国民年金(基础年金)约6.5万日元。仅领取国民年金的自营业者夫妇，即使保费缴纳期满，合计也只有约13万日元。养老金金额会随加入期间、在职时的报酬以及每年的调整而有较大变化，请通过“年金定期便”或年金网确认你自己的预计金额。
同时，家计调查(2024年平均)显示，65岁以上仅夫妇二人的无业家庭平均月消费支出约26万日元。舒适的退休生活所需金额在各类意识调查中多被估计为每月约36万日元，但这一数字会随住房费、医疗费和兴趣爱好的前提而大幅变动。养老金收入与支出之间的差距就是必须由储蓄和投资覆盖的月缺口。
计算缺口与所需储蓄
对于月养老金收入22万日元、支出26万日元的工薪族夫妇，月缺口为4万日元。从65岁到95岁的30年间，总计 4万日元 × 12个月 × 30年 = 1,440万日元。如果追求36万日元/月的舒适生活，缺口变为 14万日元 × 12 × 30 = 5,040万日元。
- 最低生活：缺口4万日元/月 × 30年 = 约1,440万日元
- 平均生活：缺口8万日元/月 × 30年 = 约2,880万日元
- 舒适生活：缺口14万日元/月 × 30年 = 约5,040万日元
到65岁的积累模拟
让我们模拟通过定期投入积累退休储蓄。从35岁到65岁(30年)每月投资3万日元、年化5%收益率，产生约2,497万日元。总本金为 3万日元 × 12个月 × 30年 = 1,080万日元，意味着复利增长增加了约1,417万日元。
退职金水平因企业规模、工龄和有无制度而差异很大，也有完全没有退职金制度的公司。假设退职金为1,000万至2,000万日元，与上述积累额相加可计算出3,500-4,500万日元，但这是以年化5%收益率持续30年为前提的试算，并不保证将来的运用成果。试试我们的模拟器，输入你自己的投入金额、收益率和时间期限来查看预计的未来资产。