2,000 万円を貯金だけで作ると月 5.6 万円
2019 年、金融庁の報告書が「老後に 2,000 万円が不足する」と発表し、大きな話題になりました。2,000 万円と聞くと途方もない金額に感じますが、複利を使えば話は変わります。まず、複利なし (貯金だけ) の場合を見てみましょう。30 歳から 60 歳までの 30 年間で 2,000 万円を貯めるには、2,000 万 ÷ 360 か月 = 月約 55,600 円。毎月 5.6 万円を 30 年間、一度も休まず貯金し続ける必要があります。
年利 5% の複利なら月 2.4 万円で済む
同じ 30 年間で、年利 5% のインデックスファンドに積み立てた場合はどうでしょう。毎月約 24,000 円の積立で、30 年後に約 2,000 万円に到達します。貯金だけの場合の半分以下です。月 2.4 万円なら、外食を月 2 回減らす程度で捻出できる金額です。
差額の月 3.2 万円 (5.6 万 - 2.4 万) は、複利が稼いでくれる分です。30 年間の元本は 24,000 × 360 = 864 万円。残りの約 1,136 万円は複利の運用益。つまり、2,000 万円のうち半分以上を複利が作ってくれるのです。
年齢別 - 今から始めるといくら必要？
始める年齢によって必要な月額は大きく変わります (年利 5%、65 歳到達を目標)。25 歳スタート (40 年): 月約 13,100 円。30 歳スタート (35 年): 月約 17,600 円。35 歳スタート (30 年): 月約 24,000 円。40 歳スタート (25 年): 月約 33,500 円。45 歳スタート (20 年): 月約 48,700 円。50 歳スタート (15 年): 月約 75,200 円。
25 歳で始めれば月 1.3 万円、50 歳で始めると月 7.5 万円。同じ 2,000 万円を作るのに、25 年の差で月額が 5.8 倍になります。これが「早く始めるほど楽」と言われる理由です。老後資金の準備ガイドを読むと、NISA や iDeCo を活用した具体的な積立プランが分かります。
2,000 万円は「ゴール」ではなく「スタートライン」
2,000 万円を 65 歳で達成したら、そこで運用をやめる必要はありません。2,000 万円を年利 3% で運用しながら毎月 10 万円ずつ取り崩すと、約 22 年間 (87 歳まで) 持ちます。年利 5% なら約 30 年間 (95 歳まで)。複利は老後も味方です。大切なのは、今日この記事を読んだことをきっかけに、明日 NISA の口座を開設すること。月 1 万円からでも、複利の時計は動き始めます。