2,000 万円を貯金だけで作ると月 5.6 万円
2019 年、金融庁の金融審議会がまとめた報告書が「老後 2,000 万円問題」として大きな話題になりました。報告書が示したのは、夫 65 歳以上 / 妻 60 歳以上の夫婦のみの無職世帯で毎月約 5 万円の不足が生じる場合、20 年で約 1,300 万円、30 年で約 2,000 万円の取崩しが必要になるという試算です (総務省「家計調査」に基づく金融庁作成)。誰にでも 2,000 万円が不足すると決まっているわけではなく、必要額は年金額や生活費によって変わりますが、2,000 万円と聞くと途方もない金額に感じます。ここでは目標額の一例として 2,000 万円を置いて考えます。複利を使えば話は変わります。まず、複利なし (貯金だけ) の場合を見てみましょう。30 歳から 60 歳までの 30 年間で 2,000 万円を貯めるには、2,000 万 ÷ 360 か月 = 月約 55,600 円。毎月 5.6 万円を 30 年間、一度も休まず貯金し続ける必要があります。
年利 5% の複利なら月 2.4 万円で済む
同じ 30 年間で、インデックスファンドなどに積み立てて年利 5% で運用できたと仮定した場合はどうでしょう。毎月約 24,000 円の積立で、30 年後に約 2,000 万円という計算になります。貯金だけの場合の半分以下です。ただしこれは年利 5% が 30 年間続いたと仮定した試算で、実際の運用成果は市況によって変動し、将来のリターンが保証されるわけではありません。月 2.4 万円なら、外食を月 2 回減らす程度で捻出できる金額です。
差額の月 3.2 万円 (5.6 万 - 2.4 万) は、複利が稼いでくれる分です。30 年間の元本は 24,000 × 360 = 864 万円。残りの約 1,136 万円は複利の運用益。つまり、2,000 万円のうち半分以上を複利が作ってくれるのです。
年齢別 - 今から始めるといくら必要？
始める年齢によって必要な月額は大きく変わります (年利 5%、65 歳到達を目標)。25 歳スタート (40 年): 月約 13,100 円。30 歳スタート (35 年): 月約 17,600 円。35 歳スタート (30 年): 月約 24,000 円。40 歳スタート (25 年): 月約 33,500 円。45 歳スタート (20 年): 月約 48,700 円。50 歳スタート (15 年): 月約 75,200 円。
25 歳で始めれば月 1.3 万円、50 歳で始めると月 7.5 万円。同じ 2,000 万円を作るのに、25 年の差で月額が 5.8 倍になります。これが「早く始めるほど楽」と言われる理由です。
2,000 万円は「ゴール」ではなく「スタートライン」
2,000 万円を 65 歳で達成したら、そこで運用をやめる必要はありません。2,000 万円を年利 3% で運用しながら毎月 10 万円ずつ取り崩すと、約 22 年間 (87 歳まで) 持ちます。年利 5% なら約 36 年間 (100 歳前後まで)。いずれも利回りが一定と仮定した試算で、実際は市況によって変わります。それでも、複利は老後も味方になり得ます。大切なのは、無理のない金額で早めに積立を始めることです。月 1 万円からでも、複利の時計は動き始めます。