"零分期手续费"背后的把戏
买手机时,你经常看到"36期分期,零手续费!"的广告。15万日元的手机每月只需4167日元。"如果没有手续费,分期是更聪明的选择,对吧?"从技术上讲,零手续费计划确实不收利息——制造商或运营商承担了成本。
但有一个隐藏成本。如果你不是一次性付15万日元,而是把这笔钱以5%年回报率投资,三年后它会增长到约17.4万日元——收益约2.4万日元。选择分期付款,你放弃了这笔投资回报。经济学家称之为机会成本。
收取手续费的分期计划年利率为12-15%
真正的问题是收取手续费的分期计划。典型的信用卡12期分期计划年利率为12-15%。以15%年利率分12期支付15万日元,总支付约16.2万日元——约1.2万日元的手续费。"才1.2万日元"听起来微不足道,但15%的年利率是典型指数基金预期回报(5%)的三倍。
换句话说,支付分期手续费相当于以15%年利率进行"反向投资"。通过投资赚5%很难;通过分期手续费亏15%却毫不费力。一旦你注意到这种不对称性,分期付款看起来就完全不同了。一款性价比高的智能手机一次性买断可能是更明智的长期选择。
循环信用是最危险的隐藏利息
比分期付款更危险的是循环信用(日本称为"ribo-barai")。循环信用通常年利率15-18%,由于月还款额保持不变,它的设计就是为了掩盖不断增长的余额。以15%年利率将15万日元放入循环信用,每月还5000日元,大约需要3年5个月才能还清,总成本约20.4万日元。仅利息就吃掉了5.4万日元——原价的36%。
仅仅意识到日常消费中隐藏的利息就能改变你处理金钱的方式。在选择分期付款之前,养成问"这个年利率是多少?"的习惯。站在赚5%的一边,而不是付15%的一边。这就是让复利为你工作的含义。