Tres patrones de presupuesto para parejas de doble ingreso

Hay ampliamente tres patrones de presupuesto para parejas de doble ingreso. (1) Totalmente compartido: Ambos ingresos van a una cuenta conjunta, desde la cual se gestionan todos los gastos y ahorros. (2) Parcialmente compartido: Los gastos de vida van a una cuenta conjunta, y cada miembro gestiona el resto individualmente. (3) Totalmente separado: Los costos fijos como alquiler y servicios se dividen, y todo lo demás se gestiona independientemente.

Desde la perspectiva de formación de patrimonio, el modelo totalmente compartido es el más eficiente. Facilita el seguimiento de ingresos y gastos a nivel del hogar y maximiza el excedente disponible para inversión. Sin embargo, si los hábitos de gasto y valores difieren, puede convertirse en una fuente de estrés, haciendo esenciales las discusiones regulares. El modelo parcialmente compartido logra un equilibrio realista entre libertad y eficiencia.

Maximizando NISA e iDeCo como pareja

NISA proporciona una asignación anual de inversión de 3,6 millones de yenes por persona, por lo que una pareja puede invertir hasta 7,2 millones de yenes al año libre de impuestos. El límite de por vida es de 18 millones de yenes por persona, o 36 millones de yenes para una pareja. Ambos miembros también pueden inscribirse en iDeCo individualmente, duplicando la deducción del impuesto sobre la renta por contribuciones.

Cuando hay una brecha de ingresos entre los miembros, el que gana más (con la tasa marginal de impuestos más alta) debería priorizar iDeCo para máximo ahorro fiscal. Dado que el beneficio libre de impuestos de NISA es independiente de las tasas impositivas, ambos miembros deberían utilizarlo por igual.

Simulación de activos del hogar

Si cada miembro invierte 50.000 yenes al mes (100.000 yenes por hogar) con un rendimiento anual del 5% durante 30 años, los activos totales del hogar alcanzan aproximadamente 83,22 millones de yenes. El capital combinado es de 36 millones de yenes, lo que significa que el interés compuesto genera aproximadamente 47,22 millones de yenes en ganancias de inversión. Con NISA, los aproximadamente 9,6 millones de yenes en impuestos que de otro modo se aplicarían a esas ganancias se eliminan por completo.

Para un hogar con 8 millones de yenes en ingreso bruto anual (aproximadamente 6,4 millones de yenes netos), 100.000 yenes al mes representa alrededor del 19% del ingreso neto - de ninguna manera un monto irreal. Agregar iDeCo para ambos miembros produce ahorros fiscales anuales de aproximadamente 100.000-300.000 yenes, que también pueden canalizarse hacia inversiones. Libros sobre presupuesto familiar para parejas te ayudan a encontrar el arreglo óptimo de distribución de gastos tanto para hogares de doble ingreso como de ingreso único.

Alineando políticas de inversión entre los miembros de la pareja

El factor más importante al construir patrimonio como pareja es compartir tu política de inversión. Si un miembro quiere tomar riesgos agresivos mientras el otro insiste en la protección del capital, el desajuste se convierte en una fuente de estrés y conflicto. Comienza discutiendo la tolerancia al riesgo del hogar y estableciendo metas compartidas (fondos de jubilación, fondos educativos, compra de vivienda, etc.).

Específicamente, realizar una "reunión de dinero" aproximadamente una vez al trimestre para revisar saldos de activos, reflexionar sobre gastos y revisar políticas de inversión es altamente efectivo. Compartir los saldos de las cuentas de corretaje de cada uno y entender el portafolio general del hogar previene la concentración excesiva en cualquier área. Guías para maximizar NISA e iDeCo muestran cómo aprovechar al máximo la asignación libre de impuestos de cada miembro.

Próximos pasos - Comienza a construir patrimonio como pareja

Comienza realizando una "reunión de dinero" con tu pareja para hacer un balance de los ingresos y gastos mensuales del hogar y los activos actuales. Luego decide un monto mensual invertible y configura contribuciones automáticas en la cuenta NISA de cada miembro. Un fondo indexado de renta variable global es la opción más simple y efectiva.

Ingresa el monto de contribución de tu hogar y la tasa de rendimiento esperada en nuestro simulador para ver tus activos futuros proyectados. El efecto compuesto de las contribuciones de dos personas es más del doble del impacto de invertir solo.