Ahorrar 20 millones de yenes solo en efectivo requiere 55,600 yenes al mes
En 2019, un informe elaborado por el Consejo del Sistema Financiero de la Agencia de Servicios Financieros de Japón desató el debate sobre los "20 millones de yenes para la jubilación". Lo que el informe estimó fue esto: en un hogar formado solo por un marido de 65 años o más y una esposa de 60 años o más, ambos sin empleo, si se produce un déficit mensual de unos 50,000 yenes, harían falta retiros de unos 13 millones de yenes en 20 años o de unos 20 millones en 30 años (elaborado por la Agencia a partir de la Encuesta de Ingresos y Gastos Familiares del Ministerio de Asuntos Internos y Comunicaciones). Nunca concluyó que todo el mundo vaya a tener un déficit de 20 millones: la cantidad que necesitas depende de tu pensión y de tus gastos. Aun así, 20 millones de yenes suenan desalentadores, así que aquí los usamos como un objetivo de ejemplo. El interés compuesto cambia la ecuación. Primero, considera el escenario sin intereses: para ahorrar 20 millones de yenes en 30 años (de los 30 a los 60), necesitas 20,000,000 / 360 meses = aproximadamente 55,600 yenes al mes. Eso significa apartar 55,600 yenes cada mes durante 30 años sin pausa.
Con un rendimiento anual del 5%, 24,000 yenes al mes es suficiente
Ahora supongamos que inviertes en algo como un fondo indexado durante los mismos 30 años y logras un rendimiento del 5% anual. Una contribución mensual de unos 24,000 yenes equivale a unos 20 millones de yenes al cabo de 30 años. Eso es menos de la mitad de la cantidad solo en efectivo. Ten en cuenta que esto supone un rendimiento del 5% sostenido durante 30 años; los resultados reales fluctúan con el mercado y las rentabilidades futuras nunca están garantizadas. Reducir las cenas fuera dos veces al mes podría liberar 24,000 yenes.
La diferencia mensual de 32,000 yenes (55,600 menos 24,000) es la porción que el interés compuesto gana por ti. En 30 años, el capital total es 24,000 × 360 = 8.64 millones de yenes. Los aproximadamente 11.36 millones restantes son rendimiento de inversión. En otras palabras, el interés compuesto genera más de la mitad del objetivo de 20 millones de yenes.
Según la edad de inicio - ¿Cuánto necesitas ahora?
La cantidad mensual requerida varía dramáticamente según la edad de inicio (asumiendo un rendimiento anual del 5%, con objetivo a los 65 años). Empezando a los 25 (40 años): unos 13,100 yenes/mes. Empezando a los 30 (35 años): unos 17,600 yenes/mes. Empezando a los 35 (30 años): unos 24,000 yenes/mes. Empezando a los 40 (25 años): unos 33,500 yenes/mes. Empezando a los 45 (20 años): unos 48,700 yenes/mes. Empezando a los 50 (15 años): unos 75,200 yenes/mes.
Empieza a los 25 y necesitas solo 13,000 yenes al mes; espera hasta los 50 y salta a 75,000 yenes. Para alcanzar los mismos 20 millones de yenes, un retraso de 25 años multiplica el costo mensual por 5.8 veces. Por eso "cuanto antes empieces, más fácil es."
20 millones de yenes no es la meta - Es el punto de partida
Alcanzar 20 millones de yenes a los 65 no significa que tengas que dejar de invertir. Si mantienes 20 millones de yenes invertidos al 3% mientras retiras 100,000 yenes al mes, el dinero dura unos 22 años (hasta los 87). Al 5%, se extiende a aproximadamente 36 años (hasta alrededor de los 100). Ambas cifras suponen un rendimiento constante y variarán con el mercado. Aun así, el interés compuesto puede seguir de tu lado en la jubilación. Lo más importante es empezar pronto, con una cantidad que puedas mantener. Incluso 10,000 yenes al mes pone en marcha el reloj del interés compuesto.