年収 300 万円 vs 年収 1,000 万円 - 複利で逆転できるのは何年後か

年収より「貯蓄率」が資産を決める

年収 1,000 万円の人と年収 300 万円の人、どちらがお金持ちになれるか。多くの人は「そりゃ 1,000 万円でしょ」と答えます。でも、答えは「場合による」です。カギを握るのは年収ではなく「貯蓄率」、つまり収入のうち何%を投資に回せるかです。

年収 1,000 万円でも、タワマンのローン、高級車のリース、子どもの私立学校、毎週の外食で、貯蓄率が 5% の人は珍しくありません。年間の投資額は 50 万円です。一方、年収 300 万円でも実家暮らしや節約生活で貯蓄率 30% を実現している人もいます。年間の投資額は 90 万円。年収は 3 倍以上違うのに、投資額は年収 300 万円の人のほうが多いのです。

シミュレーション: 何年で逆転するか

年利 5% で運用した場合を計算してみましょう。年収 1,000 万円 (年間投資 50 万円) の人は、10 年後に約 628 万円、20 年後に約 1,653 万円、30 年後に約 3,322 万円。年収 300 万円 (年間投資 90 万円) の人は、10 年後に約 1,132 万円、20 年後に約 2,976 万円、30 年後に約 5,979 万円。

なんと、1 年目から年収 300 万円の人がリードしています。10 年後の差は約 500 万円、30 年後には約 2,657 万円の差。年収が 3 分の 1 以下なのに、資産は 1.8 倍。逆転どころか、最初から勝っているのです。複利は「いくら稼ぐか」ではなく「いくら投資に回すか」で結果が決まります。

高年収の罠 - 「ライフスタイル・インフレーション」

年収が上がると、生活水準も上がりがちです。年収 500 万円のときは軽自動車だったのに、年収 800 万円になると SUV、年収 1,000 万円になると外車。これを「ライフスタイル・インフレーション」と呼びます。収入が増えた分だけ支出も増えるので、貯蓄率が変わらない (むしろ下がる) のです。資産形成の戦略本には、年収に関係なく貯蓄率を高める具体的な方法が紹介されています。

複利の世界では、年収の高さは武器にも足かせにもなります。高年収を活かして貯蓄率も高く保てれば最強ですが、高年収に甘えて浪費すれば、年収 300 万円の堅実な人に追い抜かれます。あなたの貯蓄率は何%ですか？ まずはそこから確認してみてください。