ギャップ分析とは
ギャップ分析 (Gap Analysis) は、「現在地」と「目標地点」の差を明確にし、その差を埋めるための具体的な行動計画を策定する手法です。資産形成では、現在の金融資産と退職時に必要な資産額の差がギャップです。たとえば、現在の資産が 500 万円、60 歳時点の目標が 5,000 万円なら、ギャップは 4,500 万円です。このギャップを残りの年数と期待リターンから逆算して、毎月の必要投資額を算出します。
ギャップ分析の実践手順
ステップ 1: 現在の金融資産を棚卸しします。ステップ 2: 退職後に必要な年間生活費を見積もり、25 倍 (4%ルール) して目標資産額を算出します。月 25 万円の生活費なら、25 万円×12 ヶ月×25=7,500 万円です。ステップ 3: 公的年金の見込み額を差し引きます。年金が月 15 万円なら、不足分は月 10 万円、目標は 10 万円×12×25=3,000 万円に縮小します。ステップ 4: 現在の資産との差額を、複利計算で毎月の必要投資額に変換します。
ギャップが大きすぎる場合
計算の結果、毎月の必要投資額が現実的でない場合は、変数を調整します。退職年齢を遅らせる (運用期間を延ばす)、退職後の生活費を見直す (目標を下げる)、収入を増やす (投資額を増やす)、期待リターンを高める (リスクを取る) の 4 つの選択肢があります。最も効果が大きいのは「早く始めること」です。10 年早く始めれば、複利の効果で毎月の必要投資額は半分以下になります。