用数字理解提前还贷的影响

房贷提前还款可以减少未来本应支付的利息。例如，3,000 万日元的贷款，利率 1.5%，期限 35 年，在第五年进行 200 万日元的一次性提前还款（缩短期限型），可节省约 80 万日元的总利息，并将还款期限缩短约两年。提前还款的利息节省实际上相当于获得了等于房贷利率的无风险回报。

如需平衡的视角，比较提前还贷与投资的书籍基于利率差异提出了理性的决策标准。

另一方面，将同样的 200 万日元以年回报率 5% 投资 30 年，通过复利将增长至约 865 万日元，产生约 665 万日元的投资收益。仅从数字来看，投资似乎更有优势，但投资存在本金损失的风险，5% 的年回报率绝非有保证的。

决定因素 - 利率差距与风险承受能力

基本决策标准是房贷利率与预期投资回报率的比较。如果房贷利率为 0.5%，预期投资回报率为 5%，4.5% 的利差有利于投资。然而，如果房贷利率超过 3%，提前还款带来的确定性利息节省是更理性的选择。

在享受住宅贷款减税期间，不必急于提前还款。由于贷款余额的 0.7% 可从所得税中扣除，实际利息负担更低。在减税期结束后再考虑提前还款是合理的。

平衡的方法

与其在提前还贷和投资之间做非此即彼的选择，不如将闲余资金分配到两者中，这是一种实际的选择。例如，将一半用于提前还款，另一半投入 NISA 的指数基金定投，既能追求确定的利息节省，又能实现资产增长。找到让自己感到舒适的平衡点，包括心理上的安心感，才是最重要的。

平衡房贷与投资的书籍解释了如何在贷款偿还和财富积累之间取得适当的平衡。