日本养老金制度的基本结构
日本的公共养老金制度采用两层结构。第一层是国民年金 (基础年金)，覆盖所有 20 至 59 岁的居民。第二层是厚生年金，覆盖公司员工和公务员。国民年金保费为固定金额 (2024 年度每月 16,980 日元)，而厚生年金保费与工资成比例，由雇主和员工各承担一半。
缴满 40 年的国民年金，2024 年度每年约领取 816,000 日元 (每月约 68,000 日元)。厚生年金的领取金额因参保期间和平均工资而异，但对于典型的公司员工 (年均收入 500 万日元、参保 38 年)，国民年金和厚生年金合计约为每月 150,000 日元。
按收入水平的养老金领取模拟
由于厚生年金的收入关联部分占比很大，领取金额因工作生涯收入而显著不同。年均收入 300 万日元、参保 38 年：每月约 115,000 日元。500 万日元：约 150,000 日元。700 万日元：约 180,000 日元。1,000 万日元：也仅约 210,000 日元。收入翻倍并不意味着养老金翻倍。
自营业者和自由职业者仅参加国民年金，因此领取金额限于每月约 68,000 日元 (全额缴纳的情况下)。为弥补这一差距，加入 iDeCo (个人型确定拠出年金) 或国民年金基金是有效的。通过 iDeCo，每月最多可缴纳 68,000 日元，且全额可从所得税中扣除。
「退休 2,000 万日元缺口」问题
2019 年引起广泛关注的「退休 2,000 万日元缺口」基于这样的计算：平均老年夫妇家庭每月赤字约 55,000 日元，30 年合计约 2,000 万日元。虽然这个数字是平均值，因个人生活方式和健康状况差异很大，但它揭示了仅靠养老金不太可能覆盖所有退休生活费用的现实。
弥补这一差距需要在工作期间积累资产。每月定投 30,000 日元、年回报率 5%、持续 30 年，约为 2,497 万日元 - 足以覆盖 2,000 万日元的缺口。通过利用 iDeCo 和 NISA，可以在享受税收优惠的同时高效准备退休资金。养老金制度解说书籍帮助你了解预期养老金领取金额以及如何估算缺口。
如何增加养老金领取金额
将养老金领取开始时间推迟到 65 岁以后，每推迟一个月，月领取金额增加 0.7%。推迟到 70 岁增加 42%；推迟到 75 岁增加 84%。每月 150,000 日元的养老金推迟到 70 岁后变为约每月 213,000 日元，仅靠养老金就能覆盖大部分生活费用。
在推迟期间需要动用资产来覆盖生活费用，但这是对长寿风险的有效对冲。损益平衡点大约在推迟后开始领取的 12 年后 - 对于推迟到 70 岁的人来说，如果活过 82 岁，该策略就变得有利。考虑到日本人的平均寿命 (男性 81 岁、女性 87 岁)，推迟领取对女性尤为有利。退休资金规划指南帮助你制定具体计划来弥补仅靠养老金无法覆盖的差距。
下一步 - 查询你自己的养老金金额
通过注册「年金网」(日本年金机构的在线门户)，你可以查看自己的养老金参保记录和预计未来领取金额。首先了解自己的现状，计算仅靠养老金还差多少。一旦知道缺口，所需的每月储蓄金额就变得清晰了。
使用我们的模拟器制定弥补差距的积累计划。将养老金与投资回报相结合，你将获得清晰而安心的退休资金规划。