初期阶段，储蓄率就是一切
当你刚开始积累财富时，每月能投资多少 (即储蓄率) 对资产余额的影响远远大于投资回报率的差异。例如，每月投资 30,000 日元、年回报率 3% 与每月投资 50,000 日元、年回报率 3%，10 年后分别约为 419 万日元和 699 万日元。相同的回报率，但投入金额的差异直接转化为资产的差异。
同时，每月投资 30,000 日元、年回报率 3% 与年回报率 7%，10 年后分别约为 419 万日元和 518 万日元。尽管回报率相差 4 个百分点，差距仅约 99 万日元。增加每月投资 20,000 日元的影响比提高 4 个百分点的回报率更大。
储蓄率与回报率 - 数值对比
让我们更仔细地看看从零开始 5 年后的资产。每月 30,000 日元、回报率 5%：约 204 万日元。每月 50,000 日元、回报率 5%：约 340 万日元。每月 30,000 日元、回报率 10%：约 232 万日元。将储蓄增加 67% (从 30,000 到 50,000 日元) 使资产增加 67%，但将回报率翻倍 (5% 到 10%) 仅使资产增加 14%。
资产越少，这种模式越明显。对于拥有 100 万日元的人来说，5% 的回报每年产生 50,000 日元，但每月多存 10,000 日元每年增加 120,000 日元。在财富积累的初期阶段，与其纠结选择哪只基金，不如专注于将储蓄率提高哪怕 1%。
各人生阶段的目标储蓄率
目标储蓄率 (含投资) 占税后收入的比例因人生阶段而异。20 多岁的单身人士目标为 20-30%；30 多岁有孩子的家庭为 10-20%；40 岁以后教育费用达到峰值后为 20-30%。如果追求 FIRE，通常需要 50% 以上的储蓄率，但第一个里程碑是持续保持 15%。
提高储蓄率只有两种方法：增加收入或减少支出。审视固定成本 (房租、保险、手机费、订阅服务) 能带来持久效果，应该优先进行。削减可变支出的心理负担更大，所以先优化固定成本。提高储蓄率的实用指南解释了为什么削减支出比增加收入对财富积累更有效。
回报率开始超越储蓄率的时机
当资产超过约 1,000 万日元时，投资回报开始超越额外储蓄的影响。1,000 万日元的 5% 回报每年产生 50 万日元 - 相当于每月储蓄超过 40,000 日元。在 3,000 万日元时，这变成每年 150 万日元，即每月 125,000 日元。
初期阶段专注于储蓄率，随着资产增长将注意力转向投资效率。这种分阶段的方法是理性的策略。具体来说，当资产超过年储蓄额的 10 倍时，也值得关注投资组合优化和成本削减。资产积累入门书籍提供了将储蓄与投资相结合进行资产积累的全面视角。
下一步 - 追踪并提高你的储蓄率
首先统计过去三个月的税后收入和支出，计算你当前的储蓄率：(税后收入 - 支出) / 税后收入 x 100。然后找出可以削减的固定成本。转用低价手机套餐 (每月节省约 5,000 日元)、取消未使用的订阅 (2,000-5,000 日元)、审视保险 (5,000-10,000 日元)，仅从固定成本就能轻松释放每月 10,000-20,000 日元。
将释放出的金额直接转入增加的 NISA 定投，你提高的储蓄率就会自动加速财富积累。试试我们的模拟器，看看增加每月投入金额如何影响你的未来资产余额。