什么是助推 - 在保留选择自由的前提下改变行为
助推是指在不禁止选项或大幅改变经济激励的情况下，将人们的行为引导至可预测方向的机制。这一概念由 2017 年诺贝尔经济学奖得主理查德·塞勒和卡斯·桑斯坦系统化提出，在改善储蓄行为方面取得了显著成效。例如，在美国的确定缴费型养老金计划 (401k) 中，仅仅将参加设为默认选项，就使参与率从约 50% 提升至 90% 以上，这在多项研究中得到了证实。由于人类倾向于维持现状，创造一种'什么都不做就等于已经参加'的状态，可以减轻决策的认知负担，同时鼓励理想的行为。
在日本，随着 2024 年新 NISA (日本个人储蓄账户) 制度的启动，证券公司简化了开户流程，并采用将定期定额投资分配作为默认选项的设计。这是助推理论的经典应用，使那些面对复杂选择容易拖延的人更容易迈出第一步。
储蓄的具体助推技术 - 默认设置、承诺机制和反馈
助推储蓄行为有三大方法。第一是利用默认设置。除了上述的 401k 自动加入外，塞勒和什洛莫·贝纳茨设计的'明天多存一点'计划，通过每年自动将缴费率提高 1%，成功将参与者的平均储蓄率从 3.5% 提升至 13.6%。第二是承诺机制，即允许人们自愿选择约束未来自我的机制。工资自动扣款储蓄和达到目标金额前不可提取的定期存款都属于此类。行为经济学与储蓄的相关书籍提供了这些技术的实证证据和详细说明。
第三是利用反馈。通过在家庭记账应用和证券账户仪表板上以图表形式显示资产余额趋势，使储蓄的成果'可视化'，从而提升持续储蓄的动力。在英国行为洞察团队 (BIT) 的实验中，仅仅发送储蓄目标进度的实时通知，就使储蓄金额平均增加了 12%。将这三种技术结合使用，可以协同放大助推的效果。
助推的局限性与伦理问题 - 自由主义家长制的边界
助推并非万能药。过度依赖默认设置可能会将个人锁定在与其风险承受能力或生活状况不匹配的储蓄计划中。此外，助推设计者定义'理想行为'这一事实引发了家长制的担忧。塞勒等人以'自由主义家长制'的概念回应了这一批评，但'谁来决定什么是好的选择以及依据什么标准'这一根本问题仍然存在。将提升个人金融素养的教育与通过助推进行的行为设计相结合，对于可持续的财富积累至关重要。
在审视自己的储蓄行为时，第一步是意识到有哪些助推正在影响你。行为设计与财富积累的相关书籍也有助于获得实践性的见解。
利用助推进行财富积累的下一步行动
要将助推理论应用于自己的财富积累，首先要审视当前的储蓄和投资系统。检查是否设置了从工资账户到投资账户的自动转账，以及定期定额 NISA 或 iDeCo (个人型确定缴费养老金) 的缴费是否每月自动执行。如果你每月都在手动转账，仅仅将流程自动化就能大幅提高持续率。此外，通过设定'税后收入的 10%'这样的简单规则来确定缴费金额，并创建加薪时自动增加缴费的机制，你就可以在个人层面实践'明天多存一点'原则。
接下来，养成使用家庭记账应用或证券账户仪表板定期查看资产余额趋势的习惯。使用复利计算器估算未来的资产价值，了解目标金额与当前进度之间的差距也很有效。助推不仅可以应用于他人，也是设计自身行为的强大工具。系统上的小改变可以在长期内创造巨大的财富差异。