什么是贷款提前还款?
贷款提前还款是指在每月应还金额之外额外还款,以更快地偿还本金。由于利息是按剩余本金计算的,每多还一元都消除了该金额未来所有应计利息。这是复利的反向运作,使借款人而非贷款人受益。
缩短期限与降低月供
提前还款可以两种方式应用。缩短期限保持月供不变但缩短贷款期限,节省更多总利息。降低月供保持期限不变但降低每月还款额,改善现金流。对于一笔剩余25年、利率4%的20万美元抵押贷款,1万美元的提前还款在缩短期限方式下可节省约1.5万美元利息,而在降低月供方式下仅节省约7000美元。
何时提前还款,何时投资
决策取决于贷款利率与预期投资回报的比较。如果你的房贷利率为3%而你预期股票回报为7%,将多余资金用于投资可获得更高的净回报。然而,投资回报是不确定的,而提前还款的利息节省是有保证的。在额外还款之前始终保持应急基金,并检查贷款协议中的提前还款罚金。抵押贷款利息的税收抵扣也可能影响计算。