计算 FIRE 所需的资产金额

FIRE (Financial Independence, Retire Early，财务独立、提前退休) 所需的资产金额可以大致估算为年度生活支出乘以 25。这基于「4% 法则」，源自对美国市场历史数据的分析：首年从投资组合中提取 4% 的资金，此后按物价上涨幅度调整提取金额，资产大致可以维持 30 年左右。如果你的年度支出为 300 万日元，则需要 7,500 万日元；如果是 400 万日元，则需要 1 亿日元。

在日本，由于公共养老金制度 (国民年金和厚生年金) 的存在，养老金开始发放后可以减少提取金额。如果从 65 岁起每月领取 15 万日元养老金，年覆盖 180 万日元，只需从资产中提取 120 万日元 (每月 10 万日元)。在这种情况下，65 岁后所需资产为 120 万日元 x 25 = 3,000 万日元。

4% 法则的依据及其在日本的适用性

4% 法则源自 1998 年美国三一大学研究人员发表的「三一研究」。该研究使用 1926 年至 1995 年的美国市场数据，检验股票与债券组合能够承受多高的提取率：50% 股票与 50% 债券的组合，首年提取 4%、此后按物价上涨幅度调整提取金额并持续 30 年，原始分析给出的成功率超过九成。这里所说的「成功率」并不是对未来的概率预测，而是指把过去的数据按 30 年为一段切分后，资产没有耗尽的区间所占的比例，其结果会随所选年代和资产配置而变化。

然而，由于该研究基于美国市场数据，其对日本的直接适用性存在争议。考虑到日本的低利率环境和不同的通胀率，有人采取更保守的看法，把 3% 至 3.5% 作为参考，但这也不是既定标准，会随所假设的投资环境而变化。按 3.5% 计算，300 万日元年度支出所需资产上升至约 8,571 万日元。保守估算可以在预期落空时留有余地。

达成目标的积累模拟

让我们看看在年回报率 5% 的条件下，不同时间跨度达到 5,000 万日元目标所需的每月投入金额。20 年需要每月约 122,000 日元；25 年需要约 84,000 日元；30 年需要约 60,000 日元。时间越长，每月负担越轻，复利效应越大。

如果将目标提高到 7,500 万日元，30 年需要每月约 90,000 日元，25 年需要约 126,000 日元。现实中，随着收入增长逐步增加投入金额是最有效的方法 - 20 多岁时每月 30,000 日元，30 多岁时 50,000 日元，40 多岁时 100,000 日元，这样可以在不勉强的情况下接近目标。

FIRE 的现实陷阱

4% 法则基于美国市场的历史数据，无法保证未来会有相同的回报。你还应该考虑医疗费用上涨、通胀波动和意外大额支出等风险。在日本，国民健康保险费和介护保险费会根据资产收入增加，使得 FIRE 后的社会保险费用成为容易被忽视的负担。

在目标金额之上预留 10-20% 的缓冲，或者考虑「Side FIRE」- 将轻度就业收入与投资提取相结合 - 是更现实的做法。如果有每年 100 万日元的就业收入，所需资产金额可以减少 2,500 万日元。

下一步 - 计算你自己的 FIRE 数字

首先准确记录你当前的每月支出。用记账 App 记录三个月的开支，就能得到可靠的年度生活费用估算。然后按年度支出 x 25 (或保守估算 x 28-30) 计算所需资产。从该数字中减去你当前的资产，就能确定还需要积累多少。

在我们的模拟器中输入目标金额和预期回报率，即可看到所需的每月投入金额和时间框架。一旦将数字具体化，FIRE 就从遥远的梦想变成了具体的计划。