估算退休后所需的收入
退休后的生活费用通常被认为是工作期间费用的70-80%，但实际上个体差异很大。根据日本总务省家庭调查，65岁以上夫妻的月均支出约为25-28万日元。加上增加的医疗费用、住房维护费以及兴趣爱好和旅行费用，舒适的退休生活据说需要每月35-38万日元。而夫妻合计的平均公共养老金约为每月22-25万日元，每月缺口为10-15万日元。
要覆盖这个缺口30年（65岁到95岁），需要3600-5400万日元的资产。所谓的「2000万日元退休问题」是最低限度的估算；要过上舒适的生活，准备4000-5000万日元是更现实的目标。如果有退休金一次性支付可以扣除，但大企业的平均退休金约为2000万日元，中小企业约为1000万日元——不足以覆盖全部金额。
设计三支柱收入结构
退休后的收入应围绕三大支柱设计：公共养老金、股息和利息收入、以及资产提取。如果选择延迟领取公共养老金（最多到75岁），每延迟一个月增加0.7%——延迟到70岁增加42%，延迟到75岁增加84%。65岁时每月15万日元的养老金，延迟到70岁将增长至约21.3万日元，如果能用其他收入来源覆盖65至70岁的生活费用，延迟领取是一个很有吸引力的选择。
股息收入可以通过组合高股息股票和REITs产生稳定的现金流。股息收入与收益投资书籍表明，持有3000万日元、股息率3-4%的投资组合，每年可产生90-120万日元（每月7.5-10万日元）的股息收入。但由于股息有被削减的风险，分散投资于多只股票和多个行业很重要。
确定资产提取的最优节奏
对于资产提取，「4%法则」广为人知。这种方法是在退休第一年提取资产的4%，之后每年根据通胀调整提取金额。美国的研究表明，30年内资产不会耗尽的概率超过95%。但这项研究基于美国历史数据，在日本的低利率环境下，将比率降至3-3.5%更为安全。
提取顺序也是重要的策略。一般来说，先提取应税账户的资产，将NISA和iDeCo的免税资产留到最后，可以最小化税负。资产提取与退休策略书籍详细解释了根据年龄和市场状况灵活调整的提取策略。
现在就开始设计退休后收入的步骤
理想情况下，应该在退休前10-15年开始设计退休后收入。首先在「年金网」（日本养老金信息门户）上查看预计养老金金额，确立退休后月收入的基准线。接下来，计算预期的退休后月支出，确定与养老金之间的月度缺口。这个缺口乘以12个月乘以30年（65岁到95岁），就得到退休前需要准备的大致资产目标。
作为具体行动，40多岁时最大化iDeCo和NISA的供款，从50多岁后期开始逐步将投资组合转向稳定资产（债券、高股息股票）。退休前5年，整理决定是否延迟领取养老金所需的信息，并确保有足够的现金和债券覆盖65至70岁的生活费用。围绕「养老金」「股息」「提取」三大支柱设计退休后收入，并用表格总结每个支柱何时开始、提供多少——这将给你一个可以放心的退休计划。