El truco detrás de 'Cuotas sin comisiones'

Al comprar un smartphone, a menudo ves anuncios como "¡36 pagos mensuales, sin comisiones!" Un teléfono de 150,000 yenes por solo 4,167 yenes al mes. "Si no hay comisiones, las cuotas son la opción más inteligente, ¿verdad?" Y técnicamente, un plan sin comisiones realmente no cobra intereses - el fabricante o la operadora absorbe el costo.

Pero hay un costo oculto. Si en lugar de pagar 150,000 yenes de una vez mantuvieras ese dinero invertido con un rendimiento anual del 5%, crecería a unos 174,000 yenes en tres años - una ganancia de aproximadamente 24,000 yenes. Al elegir el plan de cuotas, renuncias a ese rendimiento de inversión. Los economistas llaman a esto costo de oportunidad.

Los planes de cuotas con comisiones tienen una TAE del 12-15%

El verdadero problema son los planes de cuotas que sí cobran comisiones. Un plan típico de cuotas a 12 meses con tarjeta de crédito tiene una tasa anual del 12-15%. Pagar 150,000 yenes en 12 meses al 15% TAE resulta en un pago total de unos 162,000 yenes - aproximadamente 12,000 yenes en comisiones. "Solo 12,000 yenes" puede sonar trivial, pero el 15% TAE es tres veces el rendimiento esperado de un fondo indexado típico (5%).

En otras palabras, pagar comisiones de cuotas es el equivalente a hacer una "inversión inversa" al 15% anual. Ganar 5% invirtiendo es difícil; perder 15% a través de comisiones de cuotas es sin esfuerzo. Una vez que notas esta asimetría, los planes de cuotas se ven muy diferentes.Un smartphone económico comprado al contado puede ser la opción más sabia a largo plazo.

El crédito revolvente es el interés oculto más peligroso

Aún más peligroso que los planes de cuotas es el crédito revolvente (conocido como "ribo-barai" en Japón). El crédito revolvente típicamente tiene una TAE del 15-18%, y como el pago mensual se mantiene constante, está diseñado para enmascarar el saldo creciente. Pon 150,000 yenes en crédito revolvente al 15% TAE con pagos mensuales de 5,000 yenes, y toma unos 3 años y 5 meses pagarlo, con un costo total de aproximadamente 204,000 yenes. Solo los intereses se comen 54,000 yenes - el 36% del precio original.

Simplemente ser consciente del interés oculto en las compras cotidianas puede transformar cómo manejas el dinero. Antes de elegir un plan de cuotas, haz el hábito de preguntar, "¿Cuál es la TAE de esto?" Está del lado que gana el 5%, no del lado que paga el 15%. Eso es lo que significa tener el interés compuesto trabajando para ti.