教育到底花多少钱？

根据日本文部科学省的儿童学习费用调查(2023财年调查)，从幼儿园3岁到高中最后一年这15年间，全部公立约614万日元，全部私立约1,969万日元。加上大学费用，每个孩子的基准约为全公立/国立路线860万日元，全私立路线约2,370万日元。

大学费用占最大份额。国立大学四年约243万日元，这是按文部科学省令规定的标准额计算的结果(入学金28.2万 + 学费53.6万 × 4年，截至2026年；各大学可在标准额1.2倍以内自行设定)。私立大学文科约400万日元，私立理科约550万日元，私立医学/牙科可超过2,000万日元。离家住宿的学生每年增加约100万日元的生活费。

教育资金准备方法比较

建立教育资金有三种主要选择。了解每种并组合使用是最有效的方法。

  • 学资保险：回报率因产品和合同条件而异，资产不会大幅增长。另一方面，如果投保人(父母)去世，剩余保费免除；但中途解约时可能拿回低于已缴保费的金额。适合希望以较小的价值波动积累教育资金的情况。
  • NISA(积立框架)：投资收益可以免税获得。但没有本金保证，所设想的收益率也未必能实现，所以在支出日期临近时转向安全资产的退出策略是必要的。能够确保10年以上期限时更容易考虑这种方法。
  • 银行存款：本金有保证但利息较低，资产几乎不会增长。最适合短期需求(5年以内)或作为应急储备。

利用儿童津贴制定计划

日本的儿童津贴金额取决于孩子的年龄和出生顺序，适用年龄和金额会随制度修订而变化(最新条件请以你所在市町村的说明为准)。按每月1万日元估算，将全部津贴储蓄起来，18年约可积累216万日元(1万日元 × 12个月 × 18年)-足以覆盖国立大学四年学费的大部分。

通过NISA投资儿童津贴可以放大效果。每月投入1万日元、年化5%收益率、18年后增长为约349万日元。对比216万日元的本金，增加了约133万日元的投资收益-接近覆盖私立大学文科学费的大部分。不过这是假设年化5%收益率持续18年的试算，并不保证未来的运用成果。

教育资金积累模拟

要在大学入学前准备500万日元，从出生开始有18年时间。仅靠存款每月需要约2.3万日元；年化3%收益率下约1.8万日元/月；年化5%下约1.4万日元/月。越早开始，月负担越轻，复利效果越大。

与退休资金不同，教育资金有明确的支出日期。采用'滑翔路径策略'-在大学入学前2-3年逐步从风险资产转向存款或国债等安全资产-可以降低在最糟糕时刻遭遇市场下跌的风险。试试我们的模拟器，计算你的目标金额和时间期限所需的月投入。