通货膨胀侵蚀现金价值
当储蓄利率为 0.1% 而通胀率为 2% 时，现金的实际价值每年减少约 1.9%。1,000 万日元的储蓄存款名义上 10 年后增长至约 1,010 万日元，但以购买力计算已下降至约 827 万日元的等值。换句话说，「什么都不做」的选择实际上每年付出约 19 万日元的成本。
日本经历了长期通缩，这使「现金是安全的」这一观念根深蒂固。然而，自 2022 年以来，通胀率一直在 2-4% 的水平运行。如果这种环境持续下去，现金的购买力将在 10 年内侵蚀 20-30%。在通胀环境下，将现金视为「零风险资产」是一种误解。
不同通胀率下的购买力模拟
让我们看看 1,000 万日元储蓄存款 (利率 0.1%) 在不同通胀率下购买力的变化。1% 通胀：10 年后购买力约 906 万日元，20 年后约 821 万日元。2% 通胀：10 年后约 827 万日元，20 年后约 684 万日元。3% 通胀：10 年后约 754 万日元，20 年后约 569 万日元。
如果 3% 通胀持续 20 年，1,000 万日元存款将损失约 431 万日元的购买力。这是一种「隐形成本」，因为存折上的名义余额并不减少，所以很难察觉。要保持资产的实际价值，您需要超过通胀率的收益。
如果投资本可获得的收益
如果这 1,000 万日元以年收益率 5% 投资而非放在储蓄中，10 年后将增长至约 1,629 万日元，20 年后约 2,653 万日元。与储蓄的差距在 10 年后约为 619 万日元，20 年后约为 1,643 万日元。这就是「持有现金的机会成本」。
当然，投资有风险，5% 的年收益率并非保证。然而，过去 30 年全球股票指数的平均收益率约为每年 7%，持有期超过 15 年几乎没有出现过本金亏损的时期。将长期不需要的资金留在储蓄存款中，意味着您正在承受通胀侵蚀的确定性风险。通胀与资产保护书籍提供了应对现金价值侵蚀的具体选项。
如何思考适当的现金比例
您不应该将现金减少到零。应急资金 (6-12 个月的生活费) 和 1-2 年内计划使用的资金应保留在储蓄中。超出部分的剩余资金应根据风险承受能力进行投资。
作为具体指导，如果您的月实际收入为 30 万日元，应急资金应为 180-360 万日元。此外，为 1-2 年内的大额计划支出 (如购车或旅行) 预留现金。超出这些的储蓄可以投资以减少机会成本。资产管理入门书籍帮助您迈出超越单纯依赖储蓄的资产保护第一步。
下一步 - 让您的闲置现金发挥作用
首先，从当前储蓄余额中减去应急资金和近期计划使用的资金，计算出闲置现金。如果有闲置现金，考虑通过 NISA 账户将其投资于全球股票指数基金。如果一次性投资让您感到不安，可以通过 6-12 个月的定期定额投资来分散。
试试我们的模拟器，看看如果将当前储蓄进行投资的未来资产价值。将「什么都不做的成本」用具体数字可视化，将明确您开始投资的动力。