纯现金储蓄2000万日元需要每月55,600日元
2019年,日本金融厅的一份报告警告说,平均退休人员面临2000万日元的资金缺口。这个数字听起来令人生畏,但复利改变了等式。首先考虑零利率情景:要在30年内(30岁到60岁)存够2000万日元,你需要20,000,000 / 360个月 = 约每月55,600日元。这意味着连续30年每月存入55,600日元,一个月都不能断。
5%年回报率下,每月24,000日元就够了
现在假设你在同样的30年里投资年回报率5%的指数基金。每月约24,000日元的定投就能增长到约2000万日元。这不到纯现金储蓄金额的一半。每月少外出就餐两次就能省出24,000日元。
每月32,000日元的差额(55,600减去24,000)是复利为你赚取的部分。30年间,总本金为24,000 × 360 = 864万日元。剩余的约1136万日元是投资回报。换句话说,复利产生了2000万日元目标的一半以上。
按开始年龄 - 你现在需要多少?
所需月投入金额因开始年龄而异(假设5%年回报率,目标65岁)。25岁开始(40年):约每月13,100日元。30岁开始(35年):约每月17,600日元。35岁开始(30年):约每月24,000日元。40岁开始(25年):约每月33,500日元。45岁开始(20年):约每月48,700日元。50岁开始(15年):约每月75,200日元。
25岁开始只需每月1.3万日元;等到50岁就跳到7.5万日元。要达到同样的2000万日元,25年的延迟使月成本增加了5.8倍。这就是为什么"越早开始越轻松"。退休规划指南详细介绍了利用NISA(日本免税投资账户)和iDeCo(个人确定缴费养老金)的具体储蓄计划。
2000万日元不是终点线 - 而是起跑线
65岁达到2000万日元并不意味着你必须停止投资。如果你保持2000万日元以3%投资,同时每月取出10万日元,这笔钱可以持续约22年(到87岁)。以5%,可以延续约30年(到95岁)。复利在退休后仍然是你的盟友。最重要的一步是受到今天这篇文章的启发,明天就开设一个NISA账户。即使每月1万日元也能启动复利的时钟。