纯现金储蓄2000万日元需要每月55,600日元
2019年，日本金融厅金融审议会汇总的一份报告引发了关于"养老金2000万日元"的全国讨论。报告实际测算的内容是：在丈夫65岁以上、妻子60岁以上且均无工作的家庭中，如果每月出现约5万日元的缺口，20年需要动用约1300万日元，30年需要动用约2000万日元（由金融厅根据总务省"家计调查"编制）。报告并未断定每个人都会面临2000万日元的缺口，所需金额取决于养老金和生活开支。不过，2000万日元听起来仍然令人生畏，因此本文把它作为一个目标示例。复利改变了等式。首先考虑零利率情景：要在30年内(30岁到60岁)存够2000万日元，你需要20,000,000 / 360个月 = 约每月55,600日元。这意味着连续30年每月存入55,600日元，一个月都不能断。
5%年回报率下，每月24,000日元就够了
现在假设你在同样的30年里定投指数基金等产品，并假设年回报率为5%。每月约24,000日元的定投，30年后计算下来约为2000万日元。这不到纯现金储蓄金额的一半。不过这是假设5%的回报率持续30年的测算，实际结果会随市场波动，未来收益并无保证。每月少外出就餐两次就能省出24,000日元。
每月32,000日元的差额(55,600减去24,000)是复利为你赚取的部分。30年间，总本金为24,000 × 360 = 864万日元。剩余的约1136万日元是投资回报。换句话说，复利产生了2000万日元目标的一半以上。
按开始年龄 - 你现在需要多少？
所需月投入金额因开始年龄而异(假设5%年回报率，目标65岁)。25岁开始(40年)：约每月13,100日元。30岁开始(35年)：约每月17,600日元。35岁开始(30年)：约每月24,000日元。40岁开始(25年)：约每月33,500日元。45岁开始(20年)：约每月48,700日元。50岁开始(15年)：约每月75,200日元。
25岁开始只需每月1.3万日元；等到50岁就跳到7.5万日元。要达到同样的2000万日元，25年的延迟使月成本增加了5.8倍。这就是为什么"越早开始越轻松"。
2000万日元不是终点线 - 而是起跑线
65岁达到2000万日元并不意味着你必须停止投资。如果你保持2000万日元以3%投资，同时每月取出10万日元，这笔钱可以持续约22年(到87岁)。以5%，可以延续约36年(到100岁前后)。两个数字都假设回报率保持恒定，实际会随市场变化。即便如此，复利在退休后仍然可以站在你这边。最重要的是尽早开始，并把金额控制在能长期坚持的水平。即使每月1万日元也能启动复利的时钟。